Daftar Isi
- Pinjaman Otomatis & Utang Rumah Tangga
- Profil Peminjam Pinjaman Otomatis
- Menafsirkan Utang Pinjaman Otomatis
- Garis bawah
Orang Amerika sekarang harus total $ 1, 2 triliun dalam hutang pinjaman mobil - cukup untuk membeli 53 juta Toyota Camrys seharga $ 23.000 per pop. Ini, menurut data yang dikumpulkan oleh LendingTree dan ditemukan dalam Laporan Triwulan tentang Utang Rumah Tangga dan Kredit dari Federal Reserve Bank New York.
Tingkat hutang mobil ini hampir dua kali lipat dari yang baru 10 tahun yang lalu, dan nalances telah naik untuk semua kecuali dua kuartal sejak 2010. Pada kuartal keempat 2019, TransUnion memperkirakan bahwa peminjam mobil rata-rata memiliki saldo sekitar $ 18.500.
Pengambilan Kunci
- Utang pinjaman mobil yang dipegang oleh Amerika naik ke rekor $ 1, 2 triliun pada awal tahun 2020. Pinjaman otomatis sekarang mencakup hampir 10% dari semua utang rumah tangga, kategori utang terbesar ketiga di belakang hipotek dan pinjaman mahasiswa. Sementara utang pinjaman mobil terus naik, persentase peminjam nakal tetap pada tingkat yang lebih rendah dari rata-rata dan penjualan mobil tetap kuat - untuk saat ini.
Hutang Pinjaman Otomatis Bertambah dengan Total Hutang Rumah Tangga
Pinjaman mobil saat ini merupakan 9, 5% dari seluruh hutang rumah tangga. Utang pinjaman mobil Amerika yang meningkat disertai dengan total utang rumah tangga yang meningkat, yang berada di bawah $ 14 triliun per Januari 2020. Utang pinjaman mobil adalah kategori utang rumah tangga Amerika terbesar ketiga setelah utang hipotek ($ 8, 9 triliun) dan utang pinjaman siswa ($ 1, 5 triliun), yang masing-masing telah meningkat terus sejak 2011.
Tidak hanya jumlah total kredit mobil meningkat, tetapi jumlah total sumber daya, atau pinjaman baru, juga meningkat. The New York Fed menggambarkannya sebagai "volume awal kredit mobil tahunan tertinggi yang diamati dalam data." Waktu puncak bagi orang untuk mengambil pinjaman mobil adalah Maret, Mei dan Agustus. Pada bulan Maret 2005, orang Amerika mengambil 2 juta pinjaman mobil; pada Maret 2019, 2, 5 juta.
Kredit murah dan pekerjaan yang kuat tidak diragukan lagi membantu lebih banyak orang Amerika membeli mobil pada kuartal terakhir. Tetapi dengan meningkatnya suku bunga, konsumen dengan hutang kartu kredit variabel-rate mungkin melihat pembayaran kartu kredit mereka meningkat, yang dapat mempersulit mereka untuk melakukan pembayaran otomatis. Suku bunga yang lebih tinggi juga cenderung berarti lebih sedikit pinjaman kecuali upah naik secara signifikan untuk memungkinkan peminjam membayar pembayaran bulanan yang lebih tinggi.
Penjualan otomatis tetap kuat di seluruh. TransUnion melihat pemberi pinjaman otomatis membutuhkan pembayaran uang muka yang lebih besar pada tahun 2020 untuk memperhitungkan jumlah yang lebih besar dibiayai, jangka waktu pinjaman yang lebih lama dan nilai mobil bekas yang lebih rendah. Ini mengharapkan sedikit peningkatan pinjaman mobil nakal serius tetapi mengatakan pemberi pinjaman mobil telah menunjukkan lebih banyak preferensi untuk peminjam yang lebih berkualitas, berisiko lebih rendah.
Profil Peminjam Pinjaman Otomatis Terlihat Bagus
Meskipun jumlah hutang pinjaman mobil tercatat tinggi, orang Amerika tidak mengalami banyak kesulitan mengikuti pembayaran mobil mereka - untuk saat ini. Sekitar 7% adalah 30 hari atau lebih yang menunggak pada Q1 2020, dan hanya 2% dari peminjam kredit mobil yang 90 hari atau lebih menunggak. Setelah 90 hingga 120 hari kenakalan, pemberi pinjaman menganggap peminjam default dan dapat mengambil kembali kendaraan mereka. (Pelajari lebih lanjut di Apa perbedaan antara kenakalan dan standar? Dan Opsi untuk Saat Anda Tidak Bisa Lagi Mengalami Mobil Anda .)
Skor median kredit untuk peminjam kredit mobil adalah 707, tertinggi sejak 2011, tetapi di bawah ambang 740 umumnya dianggap sangat baik. Tingkat pinjaman otomatis rata-rata yang diperoleh oleh orang-orang yang menggunakan platform LendingTree pada Q4 2019 adalah 8, 06% April, tetapi tarif meningkat seiring skor kredit menurun.
(Pelajari bagaimana skor kredit Anda bekerja di 5 Faktor Terbesar yang Memengaruhi Kredit Anda dan Bagaimana Suku Bunga Bekerja pada Kredit Mobil .)
Menafsirkan Hutang Pinjaman Otomatis dengan Optimisme Cautious
Ray Boshara, penasihat senior dan direktur Pusat Stabilitas Keuangan Rumah Tangga, menulis pada bulan Desember bahwa utang konsumen telah tumbuh hampir dua kali lebih cepat dari pendapatan rumah tangga selama lima tahun terakhir, dan utang konsumen telah mencapai titik tertinggi sepanjang masa, yaitu 26% dari pendapatan pakai. Peningkatan hutang ini dapat mengindikasikan optimisme konsumen tentang ekonomi. Itu juga bisa berarti bahwa konsumen telah melunasi pinjaman lama mereka dan sekarang memenuhi syarat untuk yang baru. Tetapi itu juga bisa menunjukkan bahwa keluarga berada di bawah tekanan keuangan dan perlu meminjam untuk membayar kebutuhan.
Jika lebih banyak peminjam menunggak hutang mereka, pertumbuhan ekonomi bisa menderita. Hutang rumah tangga yang lebih tinggi dapat mendorong pertumbuhan PDB jangka pendek selama satu hingga dua tahun, tetapi menekannya setelah itu. Ketika konsumen mengambil lebih banyak hutang, mereka akhirnya harus melunasinya. Jika mereka terus mengeluarkan uang berlebihan, jika resesi melanda atau jika pendapatan mereka turun, pembayaran utang akan terpukul.
Garis bawah
Utang pinjaman mobil Amerika terus meningkat. Meningkatnya suku bunga dapat memaksa pembeli mobil untuk meminjam lebih sedikit pada tahun 2020, meskipun perubahan dalam perekonomian dapat mengerem. Kebiasaan meminjam dan membeli konsumen menunjukkan optimisme yang berkelanjutan tentang ekonomi, tetapi jika konsumen tidak berhati-hati untuk menghindari pengeluaran yang berlebihan, waktu yang lebih ramping bisa terjadi.
