APA yang Dipercepat Amortisasi
Amortisasi yang Dipercepat adalah suatu proses di mana seorang hipotek melakukan pembayaran ekstra terhadap pokok hipotek. Dengan amortisasi yang dipercepat, peminjam pinjaman diizinkan untuk menambahkan pembayaran tambahan ke tagihan hipotek mereka untuk melunasi hipotek sebelum tanggal penyelesaian pinjaman. Manfaat melakukan hal ini adalah mengurangi pembayaran bunga secara keseluruhan.
BREAKING DOWN Amortisasi yang Dipercepat
Berikut adalah contoh Amortisasi yang Dipercepat. Katakanlah ada hipotek yang berasal dari $ 200.000 dengan bunga 7% selama 30 tahun. Pembayaran pokok dan bunga bulanan adalah $ 1330, 60. Meningkatkan pembayaran sebesar $ 100 per bulan akan menghasilkan periode pembayaran pinjaman 24 tahun, bukan 30 tahun semula, sehingga menghemat peminjam bunga selama enam tahun. Membayar hipotek dengan cara dipercepat mengurangi premi pinjaman lebih cepat dan mengurangi jumlah bunga tambahan yang harus dibayar peminjam atas pinjaman. Seorang peminjam juga dapat mempercepat amortisasi pinjamannya dengan melakukan lebih dari satu pembayaran per bulan. Pembayaran tambahan langsung menuju membayar pinjaman pokok.
Amortisasi yang Dipercepat di Amerika Serikat
Peminjam hipotek di Amerika Serikat biasanya mengambil pinjaman dengan bunga tetap selama 30 tahun, dijamin oleh properti itu sendiri. Panjang pinjaman, dan fakta bahwa tingkat bunga tidak variabel, berarti bahwa peminjam di Amerika Serikat biasanya membayar tingkat bunga yang lebih tinggi pada pinjaman mereka daripada peminjam di negara lain, seperti Kanada, di mana tingkat bunga pada hipotek adalah biasanya diatur ulang setiap lima tahun. Tingkat bunga yang lebih tinggi ini dapat mendorong peminjam untuk menggunakan strategi amortisasi yang dipercepat untuk membayar pinjaman mereka lebih cepat untuk mengurangi total pembayaran bunga.
Tetapi ada banyak alasan lain mengapa mungkin tidak masuk akal untuk membayar pinjaman hipotek lebih awal. Alasan paling penting adalah bunga atas utang hipotek $ 750.000 pertama adalah pengurangan pajak menurut kode pajak AS. Dengan membayar hipotek lebih awal, pemilik rumah akan meningkatkan pajak penghasilan yang mereka miliki, semuanya setara. Dalam skenario seperti itu, mungkin masuk akal bagi pemilik rumah untuk menggunakan dana yang akan mereka gunakan untuk mempercepat amortisasi untuk berinvestasi dalam dana pensiun atau dana kuliah. Dana seperti itu akan menghasilkan pengembalian, sambil mempertahankan keuntungan pajak dari pengurangan bunga hipotek. Pembeli yang sangat kaya, yang sudah memiliki dana pensiun yang cukup dan modal yang cukup untuk melakukan investasi lain, mungkin ingin membayar hipotek mereka lebih awal.
