Refinancing hipotek tidak selalu merupakan ide terbaik, bahkan ketika tingkat hipotek rendah dan obrolan kantor berfokus pada siapa yang mengambil tingkat bunga terendah. Sebelum Anda memulai proses panjang mengumpulkan potongan pembayaran dan laporan bank, pikirkan mengapa Anda melakukan refinancing. Sementara beberapa tujuan keuangan — seperti meringankan arus kas bulanan Anda atau melunasi pinjaman rumah Anda lebih cepat — dapat dipenuhi dengan pembiayaan kembali, berikut adalah tujuh skenario di mana pembiayaan kembali hipotek mungkin merupakan kesalahan.
Pengambilan Kunci
- Membiayai kembali hipotek Anda bisa menjadi ide yang baik atau buruk, tergantung pada motivasi dan tujuan Anda. Banyak konsumen yang membiayai kembali untuk mengkonsolidasikan utang membangun saldo kartu kredit baru yang mungkin sulit untuk dilunasi. Pemilik rumah yang membiayai ulang dapat akhirnya membayar lebih dari waktu ke waktu karena biaya dan biaya penutupan, jangka waktu pinjaman yang lebih lama, atau tingkat bunga yang lebih tinggi yang terkait dengan hipotek "tanpa biaya".
1. Untuk Mengkonsolidasikan Utang
Ini bisa menjadi salah satu langkah finansial paling berbahaya yang bisa dilakukan pemilik rumah. Pada permukaannya, melunasi utang berbunga tinggi dengan hipotek berbunga rendah tampaknya seperti langkah cerdas, tetapi ada beberapa masalah potensial.
Pertama, Anda mentransfer utang tanpa jaminan (seperti utang kartu kredit) ke utang yang didukung oleh rumah Anda. Jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran pinjaman, Anda dapat kehilangan rumah itu. Sementara tidak terbayarnya hutang kartu kredit dapat memiliki konsekuensi negatif, mereka biasanya tidak separah penyitaan.
Kedua, banyak konsumen menemukan bahwa, begitu mereka melunasi hutang kartu kredit mereka, mereka tergoda untuk membelanjakan lagi dan akan mulai membangun saldo baru sehingga mereka akan lebih sulit membayar.
2. Memindahkan ke Pinjaman Jangka Panjang
Sementara refinancing ke hipotek dengan suku bunga yang lebih rendah dapat menghemat uang Anda setiap bulan, pastikan untuk melihat keseluruhan biaya pinjaman. Jika Anda memiliki 10 tahun tersisa untuk membayar pinjaman Anda saat ini dan Anda mengulur pembayaran menjadi pinjaman 30 tahun, Anda akan membayar lebih banyak bunga secara keseluruhan untuk meminjam uang dan terjebak dengan 20 tahun pembayaran hipotek tambahan.
3. Untuk Menghemat Uang untuk Rumah Baru
Sebagai pemilik rumah, Anda perlu membuat perhitungan penting untuk menentukan berapa biaya refinance dan berapa banyak yang akan Anda tabung setiap bulan. Jika akan memakan waktu tiga tahun untuk mengganti biaya pembiayaan kembali dan Anda berencana untuk pindah dalam waktu dua tahun, itu berarti meskipun pembayaran bulanannya lebih rendah, Anda tidak menyimpan uang sama sekali.
4. Untuk Beralih Dari ARM ke Pinjaman dengan Suku Bunga Tetap
Bagi beberapa pemilik rumah, ini bisa menjadi langkah yang sangat baik, terutama jika Anda berniat tinggal di rumah selama bertahun-tahun yang akan datang. Tetapi pemilik rumah yang hanya takut dengan reputasi buruk dari hipotek yang dapat disesuaikan, atau ARM, harus hati-hati melihat persyaratan ARM mereka sebelum membuat langkah untuk membiayai kembali. Jika Anda memiliki ARM, pastikan Anda tahu indeks apa yang terkait, seberapa sering pinjaman Anda menyesuaikan dan, yang lebih penting, batasan pada penyesuaian pinjaman: batas pertama, batas tahunan, dan batas seumur hidup. Mungkin pinjaman dengan suku bunga tetap lebih baik untuk Anda, tetapi pastikan Anda melakukan perhitungan sebelum berkomitmen untuk menghabiskan uang untuk pembiayaan kembali.
5. Untuk mengambil uang tunai untuk berinvestasi
Masalahnya dengan uang tunai adalah terlalu mudah untuk dibelanjakan. Jika Anda disiplin dan benar-benar akan menggunakan uang ekstra untuk berinvestasi, ini bisa menjadi pilihan yang baik. Namun, membayar hipotek sebesar 5% hingga 6% per tahun bisa menjadi kesepakatan yang lebih baik daripada memasukkan uang tunai Anda ke dalam CD yang menghasilkan 2, 5% setiap tahun. Pastikan Anda adalah investor yang cerdas sebelum bermain dengan ekuitas di rumah Anda.
6. Untuk Mengurangi Pembayaran Anda
Secara umum, mengurangi pembayaran bulanan Anda dengan menurunkan tingkat bunga Anda masuk akal secara finansial. Tapi jangan abaikan biaya refinancing. Selain biaya penutupan dan biaya, yang dapat menelan biaya dari 2% hingga 5% dari pinjaman rumah Anda, Anda akan melakukan lebih banyak pembayaran hipotek jika Anda memperpanjang jangka waktu pinjaman Anda. Jika, misalnya, Anda telah melakukan pembayaran selama tujuh tahun dengan hipotek 30 tahun dan membiayai kembali dengan pinjaman 30 tahun baru, ingatlah bahwa Anda akan melakukan tujuh tahun pembayaran pinjaman tambahan. Pembiayaan kembali mungkin masih bermanfaat, tetapi Anda harus memasukkan biaya-biaya itu ke dalam perhitungan sebelum membuat keputusan akhir.
Membandingkan jadwal amortisasi hipotek Anda saat ini dengan jadwal amortisasi hipotek baru akan mengungkapkan efek refinance terhadap kekayaan bersih Anda.
7. Untuk Mengambil Keuntungan dari Pembiayaan Ulang Tanpa Biaya
Pinjaman hipotek "tanpa biaya" tidak ada. Ada beberapa cara untuk membayar biaya penutupan dan biaya saat refinancing, tetapi dalam setiap kasus, biaya dibayar dengan satu atau lain cara. Pemilik rumah dapat membayar tunai dari rekening bank mereka untuk dibiayai kembali, atau mereka dapat membungkus biaya dengan pinjaman mereka dan meningkatkan ukuran pokok mereka. Pilihan lain adalah pemberi pinjaman membayar biaya dengan membebankan tingkat bunga yang sedikit lebih tinggi. Anda dapat menghitung cara terbaik untuk membayar biaya dengan membandingkan pembayaran bulanan dan persyaratan pinjaman untuk setiap skenario sebelum memilih pinjaman yang paling sesuai untuk keuangan Anda.
Garis bawah
Membiayai kembali hipotek bisa menjadi langkah keuangan yang bijaksana bagi banyak pemilik rumah, tetapi tidak semua pembiayaan masuk akal. Pastikan untuk mengevaluasi semua opsi Anda sebelum mengambil keputusan.
