Reverse hipotek adalah jenis pinjaman hipotek yang dijamin terhadap properti perumahan, yang dapat memberikan penghasilan tambahan pensiunan, dengan memberi mereka akses ke nilai properti mereka yang tidak terbebani. Tetapi ada beberapa kelemahan dalam pendekatan ini, seperti biaya yang besar dan suku bunga yang tinggi, yang dapat mengkanibal sebagian besar dari ekuitas pemilik rumah.
Berikut adalah lima alasan mengapa hipotek terbalik mungkin bukan pilihan terbaik untuk Anda
Pedoman mengacu pada hipotek konversi ekuitas rumah (HECM), yang didukung oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA).
Pengambilan Kunci
- Jika Anda ingin meninggalkan rumah untuk anak-anak Anda, memiliki hipotek terbalik di properti dapat menyebabkan masalah jika ahli waris Anda tidak memiliki dana yang diperlukan untuk melunasi pinjaman. Pemilik rumah yang memperoleh hipotek terbalik harus tinggal di rumah yang bersangkutan, atau jika tidak, pinjaman dapat dibatalkan, dan kreditur dapat mengambil alih properti.
1. Waris Ahli Waris Anda
Ketika pemilik rumah meninggal, pasangan mereka atau tanah mereka biasanya akan membayar pinjaman. Menurut Komisi Perdagangan Federal, ini sering kali mengharuskan penjualan rumah untuk menghasilkan uang tunai yang dibutuhkan. Jika rumah menjual lebih dari saldo pinjaman, sisa dana pergi ke ahli waris seseorang. Tetapi jika sebuah rumah dijual dengan harga lebih murah, ahli waris tidak menerima apa-apa, dan asuransi FHA mencakup kekurangan pemberi pinjaman. Itu sebabnya peminjam harus membayar premi asuransi hipotek atas pinjaman rumah terbalik.
Membayar hipotek terbalik bisa mempersulit masalah jika Anda ingin meninggalkan rumah untuk anak-anak Anda, yang mungkin tidak memiliki dana yang diperlukan untuk melunasi pinjaman. Sementara hipotek forward rate tetap tradisional dapat menawarkan ahli waris Anda solusi pendanaan untuk mengamankan kepemilikan, mereka mungkin tidak memenuhi syarat untuk pinjaman ini, dalam hal ini, rumah keluarga yang dihargai dapat dijual kepada orang asing, agar dapat dengan cepat memenuhi hipotek terbalik. hutang.
2. Anda Tinggal Bersama Seseorang
3. Anda Memiliki Tagihan Medis
Lansia yang mengalami masalah kesehatan dapat memperoleh hipotek terbalik sebagai cara untuk mendapatkan uang tunai untuk tagihan medis. Namun, mereka harus cukup sehat untuk terus tinggal di dalam rumah. Jika kesehatan seseorang menurun ke titik di mana ia harus pindah ke fasilitas perawatan, pinjaman harus dibayar penuh, karena rumah tidak lagi memenuhi syarat sebagai tempat tinggal utama peminjam. Pindah ke panti jompo atau fasilitas hidup berbantuan selama lebih dari 12 bulan berturut-turut dianggap sebagai langkah permanen, di bawah peraturan hipotek terbalik. Untuk alasan ini, peminjam harus menyatakan secara tertulis setiap tahun bahwa mereka masih tinggal di rumah yang mereka pinjam, untuk menghindari penyitaan.
4. Anda Mungkin Segera Bergerak
Jika Anda berpikir untuk pindah karena masalah kesehatan atau alasan lain, hipotek terbalik mungkin tidak bijaksana, karena dalam jangka pendek, biaya di muka yang curam membuat pinjaman semacam itu tidak praktis secara ekonomi. Biaya-biaya ini termasuk biaya pemberi pinjaman, biaya asuransi hipotek awal, premi asuransi hipotek yang sedang berlangsung, dan biaya penutupan (alias penyelesaian), seperti asuransi hak milik properti, biaya penilaian rumah, dan biaya inspeksi. Pemilik rumah yang tiba-tiba mengosongkan atau menjual properti hanya memiliki enam bulan untuk membayar pinjaman. Dan sementara peminjam dapat mengantongi hasil penjualan di atas saldo hutang, ribuan dolar dalam biaya hipotek terbalik akan telah dibayarkan.
5. Anda Tidak Dapat Membiayai Biaya
Membalikkan hasil hipotek mungkin tidak cukup untuk menutupi pajak properti, premi asuransi pemilik rumah, dan biaya perawatan rumah. Kegagalan untuk tetap terkini di salah satu area ini dapat menyebabkan pemberi pinjaman untuk memanggil hipotek terbalik karena, berpotensi mengakibatkan hilangnya rumah seseorang.
Sisi baiknya, beberapa daerah menawarkan program penangguhan pajak properti untuk membantu manula dengan arus kas mereka, dan beberapa kota memiliki program yang diarahkan untuk membantu manula berpenghasilan rendah dengan perbaikan rumah, tetapi tidak ada program seperti itu untuk asuransi pemilik rumah.
Garis bawah
Jika Anda miskin uang tunai, tetapi hipotek terbalik tampak seperti masalah, ada opsi lain, seperti menjual rumah Anda dan perampingan ke penggalian yang lebih kecil dan lebih murah. Pemilik rumah juga dapat mempertimbangkan untuk menyewa properti, yang mengurangi sakit kepala kepemilikan rumah seperti pajak properti dan perbaikan. Kemungkinan lain termasuk mencari pinjaman ekuitas rumah, jalur kredit ekuitas rumah, atau pembiayaan kembali dengan hipotek forward tradisional.
