Apa Aturan 28/36?
Aturan 28/36 adalah aturan yang masuk akal untuk menghitung jumlah utang yang harus diambil oleh individu atau rumah tangga. Aturan 28/36 menyatakan bahwa rumah tangga harus membelanjakan maksimal 28% dari pendapatan bulanan kotornya untuk total biaya perumahan; harus menghabiskan tidak lebih dari 36% pada total layanan hutang, termasuk perumahan dan hutang lain seperti kredit mobil.
Pemberi pinjaman hipotek dan kreditor lain menggunakan aturan ini untuk menilai kapasitas pinjaman, dengan alasan bahwa beban utang yang melebihi parameter 28/36 cenderung sulit dipertahankan oleh individu atau rumah tangga dan pada akhirnya dapat menyebabkan gagal bayar.
Memahami Aturan 28/36
Aturan 28/36 penting bagi individu untuk diperhatikan ketika mengajukan semua jenis kredit. Aturan 28/36 adalah standar yang paling banyak digunakan pemberi pinjaman selain skor kredit peminjam. Penjamin emisi menarik semua data yang digunakan untuk sampai pada keputusan kredit dari catatan kredit peminjam yang tersimpan di agensi data kredit mitra.
Skor kredit individu seringkali merupakan faktor utama yang terlibat dengan persetujuan aplikasi kredit. Pemberi pinjaman sering mensyaratkan bahwa skor kredit berada dalam kisaran tertentu sebelum mempertimbangkan persetujuan kredit. Namun, skor kredit bukan satu-satunya pertimbangan. Pemberi pinjaman juga mempertimbangkan pendapatan peminjam dan rasio hutang terhadap pendapatan.
Aturan 28/36 adalah panduan yang digunakan pemberi pinjaman untuk menyusun persyaratan penjaminan. Beberapa pemberi pinjaman dapat memvariasikan parameter ini berdasarkan skor kredit peminjam, berpotensi memungkinkan peminjam dengan skor kredit tinggi memiliki rasio utang terhadap pendapatan yang sedikit lebih tinggi.
Pemberi pinjaman menggunakan aturan 28/36 dalam penilaian kredit mereka dapat mencakup pertanyaan tentang biaya perumahan dan akun utang komprehensif dalam aplikasi kredit mereka. Setiap pemberi pinjaman menetapkan parameternya sendiri untuk hutang perumahan dan total hutang sebagai bagian dari program penjaminan emisi mereka. Ini berarti bahwa pembayaran pengeluaran rumah tangga, terutama pembayaran sewa atau hipotek, dapat tidak lebih dari 28% dari pendapatan bulanan atau tahunan. Demikian pula, total pembayaran utang tidak dapat melebihi 36% dari pendapatan.
Sebagian besar pemberi pinjaman tradisional membutuhkan rasio pengeluaran terhadap pendapatan rumah tangga maksimum 28% dan rasio total utang terhadap pendapatan maksimum 36% untuk persetujuan pinjaman.
Contoh Aturan 28/36
Untuk seseorang atau keluarga yang membawa pulang penghasilan bulanan $ 5.000, jika mereka ingin mematuhi aturan 28/36, mereka dapat menganggarkan $ 1.000 untuk pembayaran hipotek bulanan dan biaya perumahan. Ini akan menghasilkan $ 800 tambahan untuk melakukan pembayaran pinjaman jenis lain.
Pengambilan Kunci
- Beberapa konsumen dapat menggunakan aturan 28/36 sebagai pertimbangan saat merencanakan anggaran bulanan mereka. Apakah konsumen saat ini mencari kredit tambahan, mengikuti aturan 28/36 parameter sementara penganggaran dapat membantu meningkatkan peluang persetujuan kredit. Banyak penjamin emisi memvariasikan parameter mereka di sekitar aturan 28/36, dengan beberapa penjamin emisi membutuhkan persentase yang lebih rendah dan beberapa membutuhkan persentase yang lebih tinggi.
