Daftar Isi
- Jenis Dana Ditawarkan dalam 401 (k) s
- Sebelum Anda Berinvestasi
- Keputusan Diversifikasi
- Hindari Dana Dengan Biaya Tinggi
- Berapa Banyak Saya Harus Berinvestasi?
- Manfaat Penghemat Penghasilan Rendah
- Setelah Membuat Rencana
- Bawa 401 (k) bersamamu
- Garis bawah
Izinkan kami menerjemahkan. Anda mungkin menemukan itu membantu untuk membuat pilihan investasi awal Anda dan merevisinya ketika Anda harus. Untuk memaksimalkan 401 (k) Anda harus memahami jenis investasi yang ditawarkan, yang paling cocok untuk Anda dan bagaimana mengelola akun di masa depan, di antara strategi lainnya.
Pengambilan Kunci
- Paket 401 (k) biasanya menawarkan sederetan reksa dana yang berkisar dari konservatif hingga agresif. Sebelum memilih investasi, pertimbangkan toleransi risiko, usia, dan jumlah yang harus Anda pensiunkan. Hindari memilih dana dengan biaya tinggi. Pastikan untuk diversifikasi investasi Anda untuk mengurangi risiko. Setidaknya, berkontribusi cukup untuk memaksimalkan pertandingan majikan. Setelah Anda membuat portofolio, pantau kinerjanya, dan nyatakan kembali jika perlu.
Jenis Dana Ditawarkan dalam 401 (k) s
Reksadana adalah pilihan investasi paling umum yang ditawarkan dalam rencana 401 (k), meskipun beberapa juga mulai menawarkan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) juga. Seperti saus pedas, reksa dana memiliki label peringatan standar, tetapi alih-alih ringan, sedang, dan mudah terbakar, kisaran beralih dari konservatif ke agresif, dengan banyak nilai di antaranya. Dana dapat digambarkan sebagai seimbang, bernilai, atau sedang. Semua perusahaan keuangan besar menggunakan kata-kata yang sama.
Dana Konservatif
Dana konservatif menghindari risiko, tetap dengan obligasi berkualitas tinggi dan investasi aman lainnya. Uang Anda akan tumbuh dengan lambat dan dapat diprediksi, dan Anda tidak dapat kehilangan uang yang Anda masukkan, singkat dari bencana global.
Nilai Dana
Dana nilai berada di tengah kisaran risiko dan berinvestasi sebagian besar di perusahaan yang solid dan stabil yang undervalued. Perusahaan-perusahaan yang undervalued ini biasanya membayar dividen tetapi diperkirakan hanya akan tumbuh dengan sederhana.
Dana Seimbang
Dana seimbang dapat menambahkan beberapa ekuitas berisiko ke dalam campuran sebagian besar nilai saham dan obligasi aman, atau sebaliknya. Istilah "moderat" mengacu pada tingkat risiko sedang yang terlibat dalam kepemilikan investasi.
Dana Pertumbuhan Agresif
Dana pertumbuhan yang agresif selalu mencari Apple berikutnya tetapi mungkin menemukan Enron berikutnya. Anda bisa kaya cepat atau miskin lebih cepat. Bahkan, seiring berjalannya waktu, dana tersebut dapat berayun liar antara keuntungan besar dan kerugian besar.
Dana Khusus
Di antara semua hal di atas terdapat variasi yang tak terbatas. Banyak dari ini mungkin dana khusus, investasi di pasar negara berkembang, teknologi baru, utilitas, atau obat-obatan.
Target-Tanggal Dana
Berdasarkan perkiraan tanggal pensiun Anda, Anda dapat memilih dana target-tanggal yang dimaksudkan untuk memaksimalkan investasi Anda sekitar waktu itu. Itu bukan ide yang buruk. Ketika dana mendekati target jangka waktu investasi bergerak menuju akhir konservatif dari spektrum investasi. Namun, perhatikan biaya dengan dana ini; beberapa lebih tinggi dari rata-rata.
Apa yang Harus Dipertimbangkan Sebelum Berinvestasi
Anda tidak harus memilih hanya satu dana. Bahkan, Anda harus menyebarkan uang Anda di beberapa dana. Bagaimana Anda membagi uang Anda — atau, seperti yang dikatakan para ahli, menentukan alokasi aset Anda — adalah keputusan Anda. Namun, ada beberapa hal yang harus Anda pertimbangkan sebelum berinvestasi.
Toleransi resiko
Pertimbangan pertama adalah yang sangat pribadi, dan itulah yang disebut toleransi risiko Anda. Hanya Anda yang memenuhi syarat untuk mengatakan apakah Anda suka atau tidak suka mengambil brosur, atau apakah Anda lebih suka bermain aman.
Usia Investor
Yang besar berikutnya adalah usia Anda, khususnya berapa tahun Anda pensiun. Aturan dasar praktis adalah bahwa orang yang lebih muda dapat menginvestasikan persentase lebih besar dalam dana saham berisiko. Paling-paling, dana bisa melunasi besar. Paling buruk, ada waktu untuk mengganti kerugian, karena pensiun jauh di depan.
Orang yang sama harus secara bertahap mengurangi kepemilikan dalam dana berisiko, pindah ke tempat yang aman sebagai pendekatan pensiun. Dalam skenario yang ideal, investor yang lebih tua telah menyembunyikan keuntungan awal yang besar di tempat yang aman, sambil tetap menambahkan uang untuk masa depan.
Uang Pensiun Dibutuhkan
Aturan tradisional adalah bahwa persentase uang Anda yang diinvestasikan dalam saham harus sama dengan 100 dikurangi usia Anda. Baru-baru ini, angka itu telah direvisi menjadi 110 atau bahkan 120, karena harapan hidup rata-rata telah meningkat.
Secara umum, 120 dikurangi usia Anda sedikit lebih akurat mengingat berapa lama orang hidup hari ini, kata Mark Hebner, penulis Index Funds: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Investor Aktif dan pendiri dan presiden Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, California.
Meskipun demikian, Hebner tidak merekomendasikan hanya mengandalkan metodologi ini. Dia menyarankan menggunakan survei kapasitas risiko untuk menilai rasio yang tepat antara saham dan obligasi bagi investor.
Keputusan Tentang Diversifikasi
Anda mungkin sudah tahu bahwa menyebarkan saldo akun 401 (k) Anda di berbagai jenis investasi masuk akal. Diversifikasi membantu Anda mendapatkan pengembalian dari campuran investasi — saham, obligasi, komoditas, dan lainnya — sembari melindungi saldo Anda dari risiko penurunan dalam satu kelas aset apa pun.
Pengurangan risiko sangat penting ketika Anda mempertimbangkan bahwa kerugian 50% dalam investasi tertentu memerlukan pengembalian 100% dari aset yang tersisa hanya untuk kembali ke status impas di akun Anda.
Keputusan Anda mulai dengan memilih pendekatan alokasi aset yang dapat Anda jalani selama pasar naik dan turun, kata Stuart Armstrong, perencana keuangan Boston dengan Centinel Financial Group. Setelah itu, masalah melawan godaan untuk waktu pasar, perdagangan terlalu sering atau berpikir bahwa Anda dapat mengakali pasar. Tinjau alokasi aset Anda secara berkala, mungkin setiap tahun, tetapi cobalah untuk tidak mengelola mikro.
Beberapa ahli menyarankan untuk tidak menggunakan saham perusahaan, yang terlalu berkonsentrasi pada portofolio 401 (k) Anda dan meningkatkan risiko bahwa pergerakan bearish pada saham dapat menghapus sebagian besar tabungan Anda. Pembatasan vesting juga dapat mencegah Anda dari memegang saham jika Anda meninggalkan atau mengganti pekerjaan, membuat Anda tidak dapat mengontrol waktu investasi Anda.
Hindari Memilih Dana Dengan Biaya Tinggi
Dibutuhkan uang untuk menjalankan rencana 401 (k) —lab yang lumayan yang umumnya keluar dari pengembalian investasi Anda. Perhatikan contoh berikut yang diposting oleh Departemen Tenaga Kerja. Katakanlah Anda mulai dengan saldo 401 (k) $ 25.000 yang menghasilkan pengembalian tahunan rata-rata 7% selama 35 tahun ke depan. Jika Anda membayar 0, 5% dalam biaya dan pengeluaran tahunan, akun Anda akan tumbuh menjadi $ 227.000. Namun, naikkan biaya dan pengeluaran menjadi 1, 5% dan Anda akan mendapatkan hanya $ 163.000 — secara efektif menyerahkan tambahan $ 64.000 untuk membayar administrator dan perusahaan investasi.
Anda tidak dapat menghindari semua biaya dan biaya yang terkait dengan paket 401 (k) Anda. Mereka ditentukan oleh kesepakatan yang dibuat oleh atasan Anda dengan perusahaan jasa keuangan yang mengelola rencana tersebut. Departemen Tenaga Kerja ini menjelaskan perincian biaya dan ongkos yang tipikal .
Pada dasarnya, bisnis menjalankan 401 (k) Anda menghasilkan dua set tagihan — rencana pengeluaran, yang tidak dapat Anda hindari, dan biaya dana, yang bergantung pada investasi yang Anda pilih. Mantan membayar untuk pekerjaan administrasi merawat rencana pensiun itu sendiri, termasuk melacak kontribusi dan peserta. Yang terakhir mencakup segala sesuatu mulai dari komisi perdagangan hingga membayar gaji manajer portofolio untuk menarik tuas dan membuat keputusan.
Di antara pilihan Anda, hindari dana yang membebankan biaya manajemen dan biaya penjualan terbesar. Dana yang dikelola secara aktif adalah dana yang mempekerjakan analis untuk melakukan penelitian efek. Penelitian ini mahal, dan menaikkan biaya manajemen, kata James B. Twining, CFP®, CEO dan pendiri, Financial Plan, Inc., di Bellingham, Washington.
Indeks dana umumnya memiliki biaya terendah, karena mereka memerlukan sedikit atau tidak ada manajemen langsung oleh seorang profesional. Dana ini secara otomatis diinvestasikan dalam saham perusahaan-perusahaan yang membentuk indeks saham, seperti Indeks S&P 500 atau Indeks Russell 2000, dan berubah hanya ketika indeks-indeks itu berubah. Jika Anda memilih dana indeks yang dikelola dengan baik, Anda harus membayar tidak lebih dari 0, 25% dalam biaya tahunan, kata editor Morningstar Adam Zoll. Sebagai perbandingan, dana yang dikelola secara relatif hemat dapat menagih Anda 1% per tahun.
Berapa Banyak Saya Harus Berinvestasi?
Saat Anda baru memulai, sasaran yang dapat dicapai mungkin pembayaran minimum ke paket 401 (k) Anda. Minimum itu harus menjadi jumlah yang memenuhi syarat Anda untuk pertandingan penuh dari atasan Anda. Untuk mendapatkan penghematan pajak penuh, Anda harus berkontribusi kontribusi tahunan maksimum (lihat di bawah).
55 Juta
Jumlah orang Amerika yang berpartisipasi dalam rencana 401 (k), menurut Investment Company Institute.
Saat ini, sudah umum bagi pengusaha untuk menyumbang kurang dari 50 sen untuk setiap dolar yang dibayarkan oleh karyawan, hingga 6% dari gaji. Itu bonus gaji hampir 3%. Selain itu, Anda secara efektif mengurangi penghasilan kena pajak federal Anda dengan jumlah yang Anda berkontribusi pada rencana tersebut.
Saat pensiun mendekati, Anda mungkin dapat mulai menyembunyikan persentase lebih besar dari penghasilan Anda. Memang, horizon waktu tidak terlalu jauh, tetapi jumlah dolar mungkin jauh lebih besar daripada tahun-tahun sebelumnya, mengingat inflasi dan pertumbuhan gaji. Strategi ini juga diabadikan dalam kode pajak federal. Pada 2019, pembayar pajak di bawah usia 50 tahun dapat menyumbang hingga $ 19.000 dari pendapatan sebelum pajak, sementara orang yang berusia 50 tahun ke atas dapat menyumbang tambahan $ 6.000. Pada tahun 2020, wajib pajak di bawah 50 dapat menyumbang hingga 19.500 dari pendapatan sebelum pajak, sementara orang berusia 50 tahun ke atas dapat menyumbang tambahan $ 6.500.
Selain itu, ketika Anda hampir memasuki masa pensiun, ini adalah saat yang tepat untuk mencoba mengurangi tarif pajak marjinal Anda dengan berkontribusi pada rencana 401 (k) perusahaan Anda. Ketika Anda pensiun, tarif pajak Anda mungkin turun, memungkinkan Anda untuk menarik dana ini dengan tarif pajak yang lebih rendah, kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Advisory Group di Lexington, Massachusetts.
Manfaat Ekstra untuk Penghemat Penghasilan Rendah
Pemerintah federal begitu bersemangat untuk mempromosikan tabungan pensiun sehingga menawarkan manfaat lain bagi orang-orang yang berpenghasilan lebih rendah, dan itu tidak terlalu rendah. Disebut Kredit Pajak Saver, itu dapat meningkatkan pengembalian uang Anda atau mengurangi pajak yang Anda miliki dengan mengimbangi persentase (hingga 50%) dari $ 2.000 pertama ($ 4.000 jika menikah secara bersama-sama) yang Anda masukkan ke dalam 401 (k), IRA, atau rencana pensiun serupa yang diuntungkan pajak. Offset ini merupakan tambahan untuk manfaat pajak biasa dari paket ini. Ukuran persentase tergantung pada pendapatan kotor wajib pajak disesuaikan untuk tahun tersebut.
Pada tahun 2020, kelayakan untuk kredit ini naik hingga $ 32.500 dari $ 32.000 pada tahun 2019 untuk orang lajang atau orang yang sudah menikah yang mengajukan secara terpisah. Pada tahun 2020, kredit naik hingga $ 48, 750 dari $ 48.000 pada tahun 2019 untuk kepala rumah tangga. Juga pada tahun 2020, kredit naik menjadi $ 65.000 dari $ 64.000 pada 2019 untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama.
Setelah Membuat Rencana
Setelah portofolio Anda tersedia, pantau kinerjanya. Perlu diingat bahwa berbagai sektor pasar saham tidak selalu bergerak berbaris. Misalnya, jika portofolio Anda mengandung saham berkapitalisasi besar dan kecil, sangat mungkin bahwa porsi berkapitalisasi kecil dari portofolio akan tumbuh lebih cepat daripada porsi berkapitalisasi besar. Jika ini terjadi, mungkin sudah waktunya untuk menyeimbangkan kembali portofolio Anda dengan menjual sebagian dari kepemilikan kapitalisasi kecil Anda dan menginvestasikan kembali hasil dalam kapitalisasi besar.
Meskipun mungkin tampak berlawanan dengan intuisi untuk menjual aset berkinerja terbaik dalam portofolio Anda dan menggantinya dengan aset yang belum berkinerja baik, perlu diingat bahwa tujuan Anda adalah mempertahankan alokasi aset yang Anda pilih. Ketika satu bagian dari portofolio Anda tumbuh lebih cepat daripada yang lain, alokasi aset Anda cenderung mendukung aset berkinerja terbaik. Jika tidak ada yang berubah dari sasaran keuangan Anda, penyeimbangan kembali untuk mempertahankan alokasi aset yang Anda inginkan adalah strategi investasi yang baik.
Dan jauhkan tanganmu. Meminjam aset 401 (k) bisa menggoda jika waktu semakin ketat. Namun, melakukan ini secara efektif membatalkan manfaat pajak dari berinvestasi dalam program manfaat pasti karena Anda harus membayar kembali pinjaman dalam dolar setelah pajak. Selain itu, Anda dapat dinilai biaya pinjaman.
Tolak opsi itu, kata Armstrong. Kebutuhan untuk meminjam dari 401 (k) Anda biasanya merupakan tanda bahwa Anda perlu melakukan pekerjaan yang lebih baik dalam merencanakan cadangan uang tunai, menabung, atau memotong pengeluaran dan membuat anggaran untuk tujuan hidup.
Beberapa orang berpendapat bahwa membayar diri Anda kembali dengan bunga adalah cara yang baik untuk membangun portofolio Anda, tetapi strategi yang jauh lebih baik adalah tidak mengganggu kemajuan pertumbuhan kendaraan tabungan jangka panjang Anda.
Bawa 401 (k) bersamamu
Kebanyakan orang akan berganti pekerjaan lebih dari setengah lusin kali sepanjang hidup. Terlalu banyak dari mereka akan menguangkan rencana 401 (k) mereka setiap kali mereka pindah. Ini adalah strategi yang buruk. Jika Anda menguangkan setiap waktu, Anda tidak akan memiliki apa pun yang tersisa saat Anda membutuhkannya — terutama mengingat Anda akan membayar pajak atas dana tersebut, ditambah denda 10% penarikan awal jika Anda berusia di bawah 59½. Bahkan jika saldo Anda terlalu rendah untuk disimpan dalam rencana, Anda dapat mengembalikan uang itu ke IRA dan membiarkannya terus bertambah.
Jika Anda pindah ke pekerjaan baru, Anda mungkin juga dapat membalikkan uang dari 401 (k) lama Anda ke rencana majikan baru Anda, jika perusahaan mengizinkannya. Apapun pilihan yang Anda buat, pastikan untuk melakukan transfer langsung dari 401 (k) Anda ke IRA atau perusahaan baru 401 (k) untuk menghindari risiko hukuman pajak.
Garis bawah
Membangun landasan yang lebih baik untuk pensiun atau kemandirian finansial dimulai dengan menabung. Metode "pay yourself first" berfungsi paling baik, dan itulah salah satu alasan mengapa rencana majikan Anda 401 (k) adalah tempat yang bagus untuk menyimpan uang tunai, kata Charlotte Dougherty, CFP®, pendiri Dougherty & Associates di Cincinnati, Ohio.
Begitu Anda berhasil melewati prosa tak berujung dari literatur perusahaan keuangan, Anda mungkin benar-benar tertarik pada banyak jenis investasi yang dibuka oleh rencana 401 (k) untuk Anda. Bagaimanapun, Anda akan menikmati menonton telur sarang Anda tumbuh dari kuartal ke kuartal.
