Meminjamkan dan meminjam uang dari bank mengikuti pedoman prosedural tertentu yang telah berkembang selama berabad-abad. Sementara itu, pinjaman pribadi - yang memberikan pinjaman kepada atau mengambil pinjaman dari teman dan keluarga - telah berlangsung selama ini, tetapi pedoman yang tegas belum dikembangkan karena setiap situasi unik.
Namun, ada cara untuk membuat pinjaman keluarga lebih aman dan lebih aman untuk semua pihak yang terlibat.
Mengapa Pinjaman Pribadi Mungkin Bukan Ide Yang Baik
Ada alasan kuat untuk tidak memberikan pinjaman pribadi kepada keluarga atau teman. Yang terbesar berkaitan dengan keuangan pribadi Anda. Kebanyakan orang tidak benar-benar cukup likuid untuk mengambil risiko kehilangan uang itu, dan dengan mengasumsikan bahwa semua uang yang dipinjamkan akan hilang, Anda akan segera menyadari berapa besar pinjaman yang dapat Anda berikan. Jika Anda masuk ke dalam rekening pensiun, dana darurat, atau dana lain yang diperlukan untuk membuat pinjaman, itu bukan pinjaman yang seharusnya Anda berikan.
Konflik keluarga, masalah pajak dan kepuasan diri (terutama kepuasan diri) adalah beberapa hal lain yang perlu dikhawatirkan. Jika keluarga atau teman Anda mendatangi Anda untuk mendapatkan pinjaman hanya karena Anda memberi pinjaman dengan suku bunga rendah (atau tidak sama sekali), maka Anda melukai keuangan Anda sendiri untuk mensubsidi milik mereka.
Pinjaman dari bank atau credit union akan membantu mereka membangun skor kredit yang baik, serta tanggung jawab keuangan. Di sisi lain dari koin, ketika suku bunga mulai menggerogoti pendapatan peminjam, kebiasaan buruk hidup di luar kemampuan mereka mungkin rusak.
Perbedaan Antara Pinjaman dan Hadiah
Alasan terhadap pinjaman pribadi sering menguap di hadapan pertimbangan emosional, ketika salah satu orang yang Anda kasihi "membutuhkan uang." Dalam hal ini, Anda harus membuat perbedaan yang jelas antara hadiah dan pinjaman. Hadiah tidak mengharapkan pembayaran, sementara pinjaman harus dibayar penuh, termasuk bunga, dan harus didokumentasikan secara tertulis. Memberi hadiah adalah pilihan pribadi yang sebagian besar didasarkan pada emosi, sementara memberikan pinjaman harus dilakukan secara logis.
(Untuk bacaan lebih lanjut, lihat 8 Cara untuk Membantu Anggota Keluarga dalam Masalah Keuangan .)
Sebelum Mengatakan Ya pada Pinjaman
Namun, sebelum Anda memberi mereka kunci brankas, Anda berhak mengajukan beberapa pertanyaan:
Untuk Apa Uang Ini?
Terlepas dari apakah pinjaman itu besar atau kecil, Anda memiliki hak untuk mengetahui bagaimana pinjaman itu akan digunakan. Jika alasannya tidak cocok dengan Anda (untuk liburan, bukan pembayaran hipotek), tunjukkan calon debitur Anda ke bank terdekat.
Berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk membayar kembali?
Jika pinjaman tersebut merupakan pinjaman jembatan ke gaji berikutnya, Anda mungkin merasa nyaman dengan bunga nol, tanpa syarat jabat tangan. Jika pinjaman berukuran besar atau akan membutuhkan waktu lebih dari sebulan untuk melunasinya, dapatkan secara tertulis. Kenangan perjanjian asli biasanya memudar seiring waktu, sehingga Anda akan memerlukan dokumentasi.
Apa Situasi Keuangan Peminjam Saat Ini?
Meskipun ini sering diabaikan, Anda memiliki tanggung jawab untuk diri sendiri dan pihak lain untuk memastikan bahwa ia berada dalam situasi keuangan yang layak sebelum meminjamkan uang. Ini mungkin tidak nyaman, tetapi ingatlah bahwa peminjam datang kepada Anda untuk mendapatkan uang, bukan sebaliknya.
Berpikirlah seperti bank dan, jika situasinya terlalu mengerikan, maka katakan tidak.
Ini tidak berarti Anda seharusnya tidak membantu. Mungkin Anda bisa menawarkan untuk membantu membayar perencana keuangan daripada memberikan pinjaman. Pemberi pinjaman pribadi sering menyadari setelah terlambat bahwa mereka telah menuangkan uang ke kapal yang bocor. Ini mengarah pada campur tangan setelah fakta. Karena Anda tidak lagi memiliki daya tawar ketika kesepakatan dilakukan, tidak ada yang bisa diperoleh selain kebencian.
(Pelajari lebih lanjut tentang menemukan perencana keuangan yang dapat dipercaya dalam Saran untuk Menemukan Penasihat Terbaik .)
Tetapkan Ketentuan Pinjaman
Kontrak verbal hampir tidak pernah berakhir dengan baik. Masalah muncul bahkan dengan pinjaman kecil jangka pendek. Misalnya, jika pembayaran terlambat dua bulan dan Anda harus meletakkan semua bahan makanan di kartu kredit, maka Anda benar-benar kehilangan uang karena pinjaman - uang yang tidak akan pernah Anda dapatkan kembali, karena tidak ada syarat. Menulis kontrak untuk pinjaman terkecil sekalipun akan membuat orang enggan untuk datang kepada Anda kecuali itu benar-benar dijamin. Kedua belah pihak harus bekerja sama dalam persyaratan sebelum menandatangani.
Berikut ini adalah beberapa aspek penting dari pinjaman yang solid.
Suku bunga
Internal Revenue Service (IRS) bisa menjadi tidak menyenangkan ketika menyangkut pinjaman pribadi tanpa bunga, terutama yang besar. Mengisi daya di dekat suku bunga pasar akan menggantikan bunga yang Anda kehilangan dengan menarik uang itu dari rekening tabungan atau dana pasar uang selama jangka waktu pinjaman.
Jadwal pembayaran
Ini harus menguraikan ukuran dan tanggal setiap pembayaran. Ini juga harus menyatakan apa yang terjadi jika pembayaran tidak terjawab. Anda dapat memilih untuk tidak memiliki penalti untuk keterlambatan pembayaran, tetapi itu dapat mengakibatkan pembayaran pinjaman mengambil prioritas terendah dalam anggaran bulanan - dan mungkin terbentur dalam mendukung pengeluaran yang kurang dari yang diperlukan seperti keluar malam di kota.
Ketentuan Pinjaman
Kondisi yang jelas perlu dituliskan dalam kasus kematian pemberi pinjaman atau debitur. Dengan anggota keluarga, ini sangat penting karena penyebaran warisan. Jika satu anak telah menerima pinjaman $ 10.000, dan warisan membayar $ 30.000 untuk setiap anak, maka Anda baru saja mengubah bangun Anda menjadi perseteruan keluarga. Anda mungkin ingin menambahkan kondisi tambahan sesuai situasi. Misalnya, jika Anda meminjamkan untuk membantu seseorang membeli rumah, Anda dapat mengamankan pinjaman ke properti.
Setelah mendapatkan pinjaman secara tertulis, ada baiknya menjalankannya melalui seorang profesional hukum dan / atau keuangan. Pengacara atau akuntan Anda mungkin akan memiliki beberapa saran bagus tentang kondisi dan dapat bertindak sebagai pihak ketiga untuk penandatanganan. Pinjaman kecil, terutama yang kurang dari $ 500, mungkin tidak sebanding dengan biaya notaris kontrak, tetapi pinjaman besar harus menjadi bagian dari catatan hukum.
(Sebelum menandatangani perjanjian pinjaman, bacalah Cara Membaca Perjanjian Pinjaman dan Kartu Kredit .)
Garis bawah
Pinjaman pribadi dapat menjadi mimpi buruk, jika salah satu pihak gagal untuk mendekatinya dengan serius. Jika Anda merasa tidak sanggup melewati semua langkah yang disebutkan di atas, tetapi masih ingin memberikan pinjaman, ada alternatif lain. Perusahaan pihak ketiga telah tumbuh untuk bertindak sebagai perantara dalam pinjaman pribadi. Untuk biaya, mereka akan menangani kontrak dan mengatur penarikan pembayaran otomatis. Beberapa bahkan melapor ke agen kredit, dan dalam prosesnya dapat membantu debitur membangun skor yang baik (memberikan lebih banyak insentif untuk menghindari pembayaran yang terlewat). Hal ini menambah beban biaya pada pinjaman debitur, tetapi lebih baik daripada maju dengan pengaturan yang kurang dipikirkan.
Jika semuanya berjalan lancar, Anda akan dapat menutup pinjaman, setelah membantu orang yang dicintai, tanpa merugikan diri sendiri. Dalam skenario terburuk, Anda hanya meminjamkan uang yang siap Anda hilangkan dan, jika memilih, Anda memiliki dokumen hukum untuk mendukung klaim.
(Untuk informasi lebih lanjut tentang jenis pinjaman lain yang mungkin tersedia, lihat Kebutuhan Berbeda, Pinjaman Berbeda .)
