Apakah Anda bekerja untuk perusahaan swasta, organisasi nirlaba, atau lembaga pemerintah, akhir-akhir ini Anda mungkin memiliki akses ke rencana tabungan pensiun. Itu bisa disebut 401 (k), a 403 (b), atau 457 (b). Ini tentu akan menawarkan versi tradisional dari rencana tabungan pensiun, tetapi mungkin juga menawarkan opsi Roth.
Apakah itu menawarkan opsi Roth, terserah majikan Anda. Begitu juga pemilihan investasi yang dapat Anda pilih. Sebagian besar dari mereka adalah reksa dana, tetapi dapat berkisar dari dana obligasi yang sangat konservatif hingga dana saham yang sangat spekulatif.
Pengambilan Kunci
- Jika Anda memiliki rencana yang disponsori oleh perusahaan, terserah kepada majikan apakah akun Roth adalah sebuah opsi. Opsi Roth berarti hit yang lebih besar untuk gaji rumah Anda selama tahun-tahun kerja Anda dengan imbalan penghasilan pensiun yang lebih besar di telepon. Anda dapat membagi tabungan Anda di antara kedua jenis akun. Anda bahkan dapat mengubah pikiran Anda.
Tujuh dari 10 pengusaha yang menawarkan program pensiun menyertakan opsi Roth pada 2020, meskipun hanya sekitar 18% karyawan yang memilihnya, menurut satu survei baru-baru ini.
Ini layak dipertimbangkan. Roth bisa menjadi sedikit lebih sakit di tahun-tahun kerja Anda dengan imbalan lebih banyak keuntungan setelah Anda pensiun.
Roth vs Tradisional
Ketika Anda berinvestasi di akun Roth, Anda membayar dengan dolar setelah pajak. Tetapi ketika Anda menarik uang setelah Anda pensiun, Anda berhutang pajak untuk uang itu. Pengembalian investasi dari waktu ke waktu bebas pajak, dan Anda telah membayar pajak penghasilan atas kontribusi Anda.
Perbedaan Lainnya
Ada beberapa perbedaan lain yang tidak penting bagi Anda sampai Anda pensiun. Investor dalam akun tradisional harus mulai mengambil distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) pada usia 72. Di masa lalu, Anda harus berhenti berkontribusi ke IRA tradisional pada usia yang sama dengan mengambil RMD diperlukan. Pada tahun 2020, karena UU AMAN 2019, Anda dapat berkontribusi pada IRA tradisional pada usia berapa pun selama Anda memiliki penghasilan.
18%
Persentase karyawan yang memilih opsi Roth daripada opsi pensiun tradisional.
Tidak ada batasan yang berlaku untuk akun Roth.
Anda Dapat Memilih Keduanya
Jika atasan Anda menawarkan opsi tradisional dan Roth, Anda dapat membagi uang Anda di antara keduanya jika Anda mau. Anda tidak dapat membayar lebih dari jumlah maksimum yang diizinkan untuk salah satu atau keduanya.
Untuk 401 (k) dan 403 (b), yaitu $ 19.500 untuk 2020 ($ 19.000 untuk 2019), ditambah $ 6.500 ($ 6.000 untuk 2019) jika Anda berusia 50 atau lebih. Untuk paket 457 (b), batasannya sama kecuali bahwa Anda dapat membayar hingga $ 39.000 untuk tahun 2020 ($ 38.000 untuk tahun 2019) jika Anda tiga tahun atau kurang dari usia pensiun.
Majikan Anda dapat menetapkan batasan lain pada jumlah yang Anda sumbangkan.
Anda Dapat Mengubah Pikiran Anda
Anda bahkan dapat mengubah pikiran kapan saja dan menggulingkan akun tradisional ke akun Roth, atau sebaliknya.
Ingat saja, jika Anda mengonversi akun tradisional ke akun Roth, Anda akan berhutang pajak atas saldo pada tahun pajak itu. Jika Anda mengonversi Roth menjadi IRA tradisional, pajak yang dibayarkan akan dikembalikan ke akun Anda.
Lebih Banyak Faktor untuk Dipertimbangkan
Jika majikan Anda memberi Anda kesempatan untuk berkontribusi, berikut ini adalah beberapa faktor pribadi yang mungkin mengarah pada opsi Roth yang disukai:
- Anda memiliki beberapa tahun kerja tersisa untuk ditabung untuk masa pensiun. Anda berada dalam kelompok pajak rendah hari ini atau Anda cukup yakin bahwa golongan pajak Anda akan lebih tinggi ketika Anda pensiun. Anda tidak ingin pernah harus membayar pajak untuk uang yang didapat dari investasi Anda saat mereka berada di akun Anda. Jika sesuatu terjadi pada Anda, Anda ingin memastikan bahwa ahli waris Anda menyimpan sebanyak mungkin warisan mereka. bulan.
Alasan untuk tetap menggunakan akun pensiun tradisional mungkin termasuk:
- Anda memiliki anggaran yang sangat ketat sekarang. Lebih mudah untuk memeras cukup banyak untuk kontribusi pra-pajak tradisional karena sebagian dari uang itu segera dikembalikan kepada Anda sebagai pajak yang lebih rendah pada gaji Anda. Anda berharap berada dalam golongan pajak yang lebih rendah setelah pensiun. Tarif pajak tidak mungkin untuk diprediksi, tetapi banyak orang yang memiliki pendapatan lebih rendah setelah pensiun, dan karenanya berhutang pajak penghasilan lebih sedikit. Anda mendekati usia pensiun. Pengembalian kena pajak itu memiliki beberapa tahun lagi, bukan dekade, untuk bertambah.
