Itu selalu merupakan ide yang baik untuk menyimpan sejumlah uang dalam bentuk cair. Ini adalah pedang bermata dua karena semakin cair uang Anda, semakin sedikit penghasilannya. Jika Anda tidak pernah memiliki dana darurat yang disimpan, maka Anda dapat kehilangan kesempatan untuk mendapatkan penghasilan besar. Jadi, apa yang harus dilakukan?
Mengapa Saham dan Obligasi Adalah Pilihan yang Buruk
Ketika mempertimbangkan di mana menempatkan dana darurat Anda, pastikan Anda akan dapat mengakses uang dengan cepat, mudah, dan tanpa penalti penarikan saat Anda membutuhkannya. Sebagian besar profesional keuangan tidak merekomendasikan menginvestasikan dana darurat Anda di pasar saham karena saham mudah berubah. Anda tidak ingin harus menjual investasi dengan kerugian untuk mengakses dana darurat Anda.
Obligasi umumnya merupakan pilihan yang buruk untuk alasan yang sama, meskipun mereka bisa lebih tidak stabil daripada saham. Dave Ramsey, pembawa acara radio penasihat keuangan yang sudah lama, penulis beberapa buku keuangan pribadi, dan perancang program untuk membantu individu keluar dari utang, merekomendasikan agar individu menyimpan pengeluaran senilai tiga hingga enam bulan dalam dana darurat di sebuah rekening giro atau pasar uang yang memiliki kartu debit atau hak istimewa menulis-cek sehingga Anda dapat dengan cepat dan mudah membayar biaya darurat.
Kemungkinan lain
Masalahnya adalah, uang dalam rekening giro tradisional di bank batu bata dan semen akan mendapat sedikit atau tidak ada bunga di lingkungan suku bunga rendah saat ini. Ketika Anda tidak menghasilkan bunga, Anda kehilangan uang karena inflasi setiap tahun. Idealnya, dana darurat Anda setidaknya akan menghasilkan 2% hingga 3% per tahun untuk mengimbangi inflasi, tetapi ketika bahkan rekening tabungan hampir tidak membayar bunga, ini adalah tugas yang sulit. Jadi bagaimana Anda bisa mendapatkan sejauh 0% dan sedekat mungkin 2% atau 3% sambil tetap menjaga dana darurat Anda sangat likuid dan tidak menempatkannya dalam risiko?
Mendukung akun pasar uang memeriksa rekening dapat membantu; namun, rekening pasar uang aman. Banyak di antaranya yang diasuransikan dengan FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation), dan yang umumnya tidak memiliki catatan asli dan cenderung membayar bunga lebih banyak daripada memeriksa atau menabung. Beberapa bank online terkemuka, seperti Synchrony, menawarkan rekening pasar uang yang datang dengan kartu debit dan / atau hak istimewa menulis-cek, yang memberi Anda akses cepat ke dana Anda.
Tentu saja, semakin banyak Anda menyetor, semakin banyak yang akan Anda dapatkan. Tetapi pastikan akun yang Anda pertimbangkan tidak mengharuskan Anda memiliki saldo lebih tinggi daripada yang Anda rencanakan untuk mempertahankan suku bunga yang Anda cari. Jika Anda hanya memiliki $ 1.000 untuk dimasukkan ke dalam dana darurat Anda, sebuah akun yang membayar bunga tinggi pada saldo di atas $ 5.000 tidak akan ada gunanya bagimu. Hal lain yang harus diperhatikan adalah tingkat pengantar yang tinggi. Mereka bisa menjadi cara yang bagus untuk meningkatkan pendapatan bunga pada dana darurat Anda dalam jangka pendek, tetapi apakah Anda ingin menyimpan uang tunai di bank itu begitu suku bunganya kembali normal? Seberapa kompetitif itu? Bank mengandalkan kekuatan inersia - fakta bahwa lebih mudah untuk menjaga akun Anda di tempat itu, daripada mulai mencari lagi - untuk lolos dengan umpan-dan-beralih ini. Jangan biarkan mereka
Strategi CD
Pertimbangkan sertifikat setoran untuk mendapatkan potensi bunga yang lebih besar lagi. Masalah dengan menyimpan dana darurat dalam CD adalah bahwa Anda harus membayar denda untuk mencairkan CD sebelum jatuh tempo, dan CD yang membayar tingkat tertinggi memiliki jangka waktu paling lama, biasanya lima tahun (60 bulan).
Misalnya, penalti penarikan awal pada CD lima tahun mungkin menarik selama enam bulan. Cash-out CD bahkan sebelum Anda mendapatkan bunga enam bulan dan bank dapat mengambil penalti dari pokok Anda. Tetapi simpan uang Anda dalam CD, katakanlah, tiga tahun sebelum Anda harus mencairkannya dan Anda mungkin masih mendapatkan bunga lebih banyak setelah penalti daripada yang Anda miliki dengan tabungan online atau akun pasar uang, tergantung pada tingkat setiap akun pembayaran.
Beberapa bank menawarkan CD tanpa penalti yang memungkinkan Anda menarik uang Anda tanpa mengorbankan bunga apa pun yang Anda peroleh. Anda mungkin mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah daripada dengan CD biasa, tetapi CD tanpa penalti akan membuat Anda mendapatkan bunga sambil tetap menjaga dana Anda tetap likuid. CD juga diasuransikan oleh FDIC. Membuat tangga CD, tempat Anda membeli beberapa CD kecil yang jatuh tempo pada interval yang berbeda dan bukan satu CD besar, dapat membantu Anda menghindari atau meminimalkan hukuman penarikan awal.
Garis bawah
Anda dapat menginvestasikan dana darurat Anda di saham dan obligasi untuk mencoba mendapatkan pengembalian yang lebih tinggi, tetapi uang Anda akan kurang likuid dan memiliki risiko yang besar. Dibutuhkan beberapa hari untuk menyelesaikan penjualan dan uang tunai akan ditransfer ke rekening giro Anda, tempat Anda dapat membelanjakannya. Juga, Anda tidak pernah tahu apakah pasar akan naik atau turun ketika Anda perlu menjual. Menempatkan sebagian dana darurat Anda di tempat yang kurang likuid, berisiko lebih tinggi mungkin masuk akal hanya jika Anda memiliki dana darurat yang sangat besar dan tidak perlu mengakses semua uang sekaligus.
