Apa Setoran Kunci Suku Bunga Hipotek?
Setoran kunci tingkat hipotek adalah biaya yang dikenakan oleh pemberi pinjaman hipotek kepada peminjam untuk mengunci tingkat bunga untuk periode waktu tertentu, dengan harapan bahwa hipotek peminjam akan mendanai dalam periode waktu tersebut.
Semakin lama periode kunci, semakin besar deposit kunci yang diperlukan. Setoran kunci dikreditkan kembali ke peminjam ketika dana hipotek. Jika peminjam menjauh dari hipotek dan perjanjian kunci, mereka kehilangan deposit kunci mereka.
Formula untuk Deposit Kunci Tingkat Hipotek
Setoran kunci tingkat hipotek = Jumlah hipotek ∗ Setoran%
Cara Menghitung Setoran Kunci Tingkat Hipotek
Menghitung jumlah setoran melibatkan penggandaan sederhana. Pertama, cari tahu persentase biaya untuk setoran kunci suku bunga, kemudian gandakan dengan jumlah hipotek. Biaya untuk kunci tarif dapat berkisar dari 0, 25% hingga 0, 5% dari jumlah hipotek Anda. Misalnya, pada pinjaman hipotek sebesar $ 450.000, setoran kunci tingkat 0, 25% adalah $ 1, 125.
Apa yang Dilakukan Kunci Setoran Suku Bunga Hipotek?
Kunci tingkat hipotek melindungi peminjam dari keharusan membayar tingkat persentase tahunan yang lebih tinggi atas pinjaman hipotek mereka jika suku bunga naik selama periode antara persetujuan pinjaman dan pendanaan hipotek. Peminjam sering menunggu sampai mereka menemukan rumah untuk dibeli sebelum membayar deposit untuk mengunci tarif mereka. Mereka melakukannya karena waktu yang dibutuhkan untuk menemukan rumah dan menerima tawaran tidak pasti.
Pemberi pinjaman menggunakan deposito kunci tingkat hipotek dengan hipotek suku bunga tetap yang kursnya terikat dengan hasil surat berharga Treasury AS. Hipotek lima belas tahun terkait dengan hasil surat berharga Treasury 10-tahun sementara hipotek 30-tahun sesuai dengan hasil obligasi Treasury 30-tahun.
Tingkat hipotek dapat dipengaruhi ketika hasil pada sekuritas ini naik, baik karena Federal Reserve menaikkan suku bunga jangka pendek atau tren seperti pertumbuhan ekonomi yang lebih cepat atau kenaikan harga yang menyebabkan investor obligasi menuntut hasil yang lebih tinggi untuk mengantisipasi inflasi.
Pengambilan Kunci
- Menggunakan setoran kunci tingkat hipotek dapat memberi Anda ketenangan pikiran. Kunci tingkat memungkinkan Anda mengetahui seperti apa pembayaran hipotek Anda, membantu Anda membuat anggaran sesuai dengan pembelian rumah baru. Jika suku bunga turun setelah Anda membayar untuk mengunci kunci tertentu nilai, pemberi pinjaman Anda mungkin membebankan biaya ekstra untuk beralih ke tingkat yang lebih rendah, atau Anda mungkin akan terjebak dengan tingkat yang lebih tinggi dan kehilangan deposit Anda jika Anda berjalan.
Contoh Bagaimana Setoran Kunci Suku Bunga Digunakan
Setoran suku bunga hipotek mengunci suku bunga tertentu pada pinjaman, dan dikenakan biaya berdasarkan suku bunga sekitar 0, 25% hingga 0, 50% dari jumlah hipotek. Untuk hipotek $ 300.000, misalnya, diperlukan deposit $ 750 hingga $ 1.500.
Tingkat kunci biasanya berlangsung dari 30 hingga 60 hari, tetapi beberapa pemberi pinjaman akan memperpanjang kunci tingkat selama 120 hari atau lebih. Pemberi pinjaman tertentu mungkin menawarkan kunci tingkat gratis untuk jumlah waktu tertentu tetapi kemudian membebankan biaya untuk memperpanjang kunci. Peminjam tidak dapat mengunci suku bunga sampai setelah persetujuan hipotek awal mereka.
Keterbatasan Deposit Kunci Tingkat Hipotek
Melakukan setoran kunci tingkat hipotek dapat menghemat peminjam ratusan jika tidak ribuan dolar dalam bunga hipotek dalam periode tingkat bunga yang meningkat cepat, tetapi proses juga membawa risiko.
Mengunci terlalu awal dapat menyebabkan peminjam kehilangan tingkat yang lebih baik yang mungkin tersedia sebelum menutup. Selain itu, peminjam mungkin dipaksa untuk membayar setoran tambahan untuk memperpanjang kunci setelah habis masa berlakunya. Kunci suku bunga juga dapat dibatalkan jika keadaan keuangan peminjam berubah sebelum ditutup, seperti penurunan nilai kredit mereka atau kenaikan rasio utang terhadap pendapatan.