Apa itu Rasio Kerugian?
Rasio kerugian digunakan dalam industri asuransi, mewakili rasio kerugian terhadap premi yang diperoleh. Kerugian dalam rasio kerugian termasuk klaim asuransi yang dibayarkan dan biaya penyesuaian. Formula rasio kerugian adalah klaim asuransi yang dibayar ditambah biaya penyesuaian dibagi dengan total premi yang diperoleh. Misalnya, jika perusahaan membayar $ 80 dalam klaim untuk setiap $ 160 dalam premi yang dikumpulkan, rasio kerugian akan menjadi 50%.
Pengambilan Kunci
- Rasio kerugian adalah kerugian yang ditanggung oleh perusahaan asuransi karena klaim yang dibayarkan sebagai persentase dari premi yang diperoleh. Rasio kerugian tinggi dapat menjadi indikator kesulitan keuangan, terutama untuk perusahaan asuransi properti atau kecelakaan. Perusahaan asuransi akan menghitung rasio gabungan mereka, yang meliputi rasio kerugian dan rasio pengeluaran mereka, untuk mengukur arus kas keluar total yang terkait dengan kegiatan operasi mereka. rasio kerugian yang terkait dengan polis Anda menjadi berlebihan, penyedia asuransi dapat menaikkan premi atau memilih untuk tidak memperbarui polis. Jika asuransi kesehatan gagal mengalihkan 80% premi ke klaim atau kegiatan peningkatan pelayanan kesehatan, mereka harus mengeluarkan rabat kepada pemegang polis mereka.
Bagaimana Rasio Kerugian Bekerja
Rasio kerugian bervariasi tergantung pada jenis asuransi. Sebagai contoh, rasio kerugian untuk asuransi kesehatan cenderung lebih tinggi daripada rasio kerugian untuk asuransi properti dan kecelakaan. Rasio kerugian membantu menilai kesehatan dan profitabilitas perusahaan asuransi. Suatu bisnis mengumpulkan premi lebih tinggi dari jumlah yang dibayarkan dalam klaim, sehingga rasio kerugian yang tinggi dapat mengindikasikan bahwa suatu bisnis berada dalam kesulitan keuangan.
Tidak seperti asuransi mobil dan pemilik rumah, di bawah ACA, asuransi kesehatan tidak memiliki kemampuan untuk menyesuaikan premi asuransi Anda berdasarkan klaim yang diajukan atau riwayat kesehatan Anda.
Jenis Rasio Kerugian
Rasio Kerugian Medis
Pengangkut asuransi kesehatan yang membayar $ 8 dalam klaim untuk setiap $ 10 dalam premi yang dikumpulkan memiliki rasio biaya medis (MCR) 80%. Di bawah Affordable Care Act (ACA), operator asuransi kesehatan diberi mandat untuk mengalokasikan bagian yang signifikan dari premi untuk layanan klinis dan peningkatan kualitas perawatan kesehatan.
Penyedia asuransi kesehatan diharuskan untuk mengalihkan 80% premi ke klaim dan kegiatan yang meningkatkan kualitas perawatan dan menawarkan nilai lebih kepada para peserta program. Jika perusahaan asuransi gagal untuk menghabiskan 80% yang diperlukan untuk biaya perawatan kesehatan, ia harus mengembalikan kelebihan dana kepada konsumen.
Rasio Kerugian Asuransi Komersial
Bisnis dengan properti komersial dan kebijakan liabilitas diharapkan untuk mempertahankan rasio kerugian yang memadai. Kalau tidak, mereka mungkin menghadapi kenaikan dan pembatalan premium. Pertimbangkan dealer mobil bekas kecil yang membayar $ 20.000 dalam premi tahunan untuk memastikan inventaris mereka. Hailstorm menyebabkan kerusakan $ 25.000, di mana pemilik bisnis mengajukan klaim. Rasio kerugian satu tahun tertanggung menjadi $ 25.000 / $ 20.000, atau 125%.
Untuk menentukan apakah dan untuk jumlah berapa kenaikan premi dijamin, operator dapat meninjau riwayat klaim dan rasio kerugian selama lima tahun terakhir. Jika tertanggung memiliki masa kerja yang sangat singkat dengan perusahaan asuransi, perusahaan dapat memutuskan bahwa dealer mobil memberikan risiko masa depan yang tidak dapat diterima. Pada saat itu, operator dapat memilih untuk tidak memperpanjang kebijakan.
Rasio Kerugian vs Rasio Manfaat-Biaya
Terkait dengan rasio kerugian adalah rasio biaya-manfaat, yang membandingkan biaya perusahaan asuransi untuk memperoleh, menanggung, dan melayani suatu kebijakan dengan premi bersih yang dibebankan. Pengeluaran dapat mencakup upah karyawan, komisi agen dan broker, dividen, iklan, biaya hukum, dan biaya umum dan administrasi lainnya (G&A).
Entitas asuransi akan menggabungkan rasio manfaat-biaya dengan rasio kerugian mereka untuk sampai pada rasio gabungan. Sementara rasio manfaat terlihat pada biaya perusahaan, rasio kerugian terhadap laba terlihat pada klaim yang dibayarkan, termasuk penyesuaian, dibandingkan dengan premi bersih.
Selain itu, karena jumlah klaim yang mungkin lebih tinggi per periode, kerugian untuk penyedia layanan kesehatan akan lebih tinggi daripada asuransi properti atau kecelakaan. Rasio gabungan mengukur aliran uang keluar perusahaan melalui pembayaran biaya dan total kerugian yang terkait dengan pendapatan dari premi.
