Memastikan Anda memiliki penghasilan yang cukup untuk menghidupi keluarga Anda jika Anda menjadi cacat fisik dan tidak dapat bekerja untuk waktu yang lama adalah bagian penting dari rencana keuangan apa pun. Studi Administrasi Jaminan Sosial menunjukkan bahwa hanya lebih dari satu dari setiap empat anak berusia 20 tahun yang akan mengalami tantangan fisik sebelum mencapai pensiun. Sebagian besar orang pulih dari kecacatan dan kembali bekerja, tetapi beberapa orang terpaksa mengambil pekerjaan yang berbeda dengan pendapatan yang lebih rendah atau mungkin tidak pernah bekerja lagi.
Cakupan Kelompok vs. Individu
Untuk membantu memberikan penghasilan jika terjadi kecacatan, banyak pengusaha menawarkan perlindungan penuh dan jangka panjang kepada kelompok karyawan penuh waktu sebagai manfaat. Anda juga dapat membeli kebijakan pendapatan cacat individu untuk melengkapi rencana grup atau memberikan cakupan tambahan jika rencana grup tidak tersedia.
Ada banyak perbedaan antara cakupan kelompok dan individu. Cakupan kecacatan grup terkait dengan pekerjaan Anda dan jika Anda mengubah atau kehilangan pekerjaan, pertanggungan tersebut tidak portabel. Biaya pertanggungan kelompok juga dapat berubah dari tahun ke tahun. Kebijakan kecacatan individu biasanya memiliki premi yang lebih tinggi, tetapi menawarkan manfaat yang lebih baik karena pelamar ditanggung secara individual.
Sebaliknya, tunjangan kelompok mencakup semua karyawan yang memenuhi syarat, tanpa memandang kesehatan mereka. Setelah dikeluarkan, bahasa, manfaat, dan biaya kebijakan kecacatan individu dijamin secara kontrak, bahkan jika Anda mengubah pekerjaan atau pekerjaan Anda. Kebijakan individual juga dapat dikeluarkan dengan pengecualian yang membatasi klaim yang disebabkan oleh kondisi yang sudah ada sebelumnya.
Definisi
Klaim cacat bisa lebih rumit dan sering membutuhkan lebih banyak waktu untuk diselesaikan daripada asuransi jiwa. Terutama karena sebagian besar klaim kecacatan disebabkan oleh penyakit atau kondisi yang tidak jelas - seperti masalah kesehatan otot, tulang, atau mental - daripada kecelakaan.
Inilah sebabnya. Pekerjaan kerah putih profesional dengan bayaran tinggi cenderung memiliki definisi yang lebih baik daripada pekerjaan kerah biru. Dan kebijakan kelompok cenderung memiliki definisi yang lebih lemah daripada kebijakan individu. Definisi kecacatan terbaik adalah ketika Anda tidak dapat melakukan tugas-tugas "pekerjaan Anda sendiri." Namun, beberapa kebijakan mendefinisikan disabilitas sebagai ketidakmampuan untuk melakukan "pekerjaan apa pun." Definisi yang lebih luas ini dapat menempatkan beberapa pemegang polis pada posisi yang kurang menguntungkan. Penting juga untuk melihat berapa lama definisi pekerjaan itu sendiri bertahan. Beberapa kebijakan beralih ke pekerjaan apa pun setelah mengajukan klaim selama dua hingga lima tahun dan jika ada bahasa tertentu tentang klaim yang terkait dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya dan masalah mental atau emosional.
Kebijakan individu harus dikeluarkan sebagai tidak dapat dibatalkan dan dijamin dapat diperbarui, yang berarti perusahaan asuransi tidak dapat memodifikasi kebijakan begitu dikeluarkan. Kebijakan juga dapat memungkinkan untuk kembali bekerja secara bertahap, di mana Anda memulai paruh waktu dan terus menerima manfaat parsial, atau jika Anda tidak dapat melakukan tugas-tugas pekerjaan Anda, memungkinkan Anda untuk bekerja di pekerjaan lain dan masih mengumpulkan manfaat penuh.
Tidak seperti asuransi jiwa, di mana jika Anda meninggal, perusahaan asuransi secara otomatis membayar klaim, klaim cacat lebih kompleks. Inilah sebabnya mengapa istilah dan definisi dalam kebijakan disabilitas sangat penting. Semakin tepat definisi, semakin mudah untuk membuat klaim.
Manfaat
Cakupan kecacatan grup terkait dengan penghasilan W-2 Anda atau gaji pokok. Manfaat, bonus, komisi, kontribusi program pensiun, dan insentif biasanya tidak termasuk. Kebijakan individu lebih liberal dan terkadang menawarkan berbagai sumber kompensasi. Anda juga membeli jumlah manfaat tertentu, seperti $ 5.000 sebulan, dan mungkin tidak harus mendokumentasikan penghasilan Anda saat mengajukan klaim.
Manfaat jangka pendek grup (GSTD) bervariasi dalam jumlah dolar yang dibayarkan, beberapa membayar 100% dari penghasilan, dan dapat dimulai segera atau setelah periode eliminasi singkat. Sebagian besar cakupan jangka panjang kelompok (GLTD) memiliki periode eliminasi 90 hari, meskipun masing-masing kebijakan memungkinkan periode eliminasi yang lebih lama. Tunjangan cacat GLTD biasanya terbatas pada 50% -60% dari gaji pokok dan seringkali memiliki tunjangan bulanan maksimum, terlepas dari berapa banyak yang Anda hasilkan.
Beberapa majikan memang menawarkan kemampuan untuk membeli cakupan tambahan hingga 70% dari pendapatan atau gaji. Jika tidak ada cakupan tambahan yang tersedia, Anda dapat membeli kebijakan individual untuk melengkapi paket grup. Kebijakan individual menawarkan batas manfaat bulanan yang lebih tinggi dan memiliki penyesuaian biaya hidup dan opsi pembelian di masa depan.
Integrasi Dengan Manfaat Lain
Rencana cacat jangka panjang yang disediakan oleh pemberi kerja biasanya mengintegrasikan manfaat dengan Asuransi Jaminan Sosial Kecacatan (SSDI). Ini berarti tunjangan cacat kelompok yang Anda terima dapat dikurangi dolar per dolar dengan manfaat lain yang diterima. Kebijakan kecacatan jangka panjang individu berbeda-beda di setiap perusahaan dan manfaatnya mungkin tidak akan berkurang jika Anda menerima SSDI. Premi polis akan lebih tinggi, tetapi penghasilan gabungan Anda jika ditantang secara fisik akan menjadi manfaat gabungan. Biasanya, rencana individu yang mencakup pekerjaan kerah biru dan berisiko tinggi berintegrasi dengan SSDI.
Garis bawah
Penting untuk mengetahui berapa banyak penghasilan yang Anda butuhkan setiap bulan untuk membayar tagihan Anda dan dari mana pendapatan itu berasal. Berikut adalah beberapa pertanyaan untuk dipikirkan:
- Apa jenis kelompok dan / atau cakupan kecacatan individual yang Anda miliki? Seberapa cepat Anda dapat mengurangi pengeluaran? Apakah Anda mempertahankan cadangan kas yang memadai? Apakah rumah tangga Anda memiliki satu atau dua pendapatan? Apakah Anda memiliki sumber pendapatan lain (properti sewaan, investasi, dll.)?
Tidak ada yang suka berpikir tentang menjadi cacat fisik. Namun, Anda perlu melindungi keamanan keuangan keluarga Anda dan mengandalkan SSDI atau tunjangan kompensasi pekerja bukanlah strategi yang bagus karena banyak klaim yang ditolak. Dan bahkan jika Anda memenuhi syarat, mungkin butuh berbulan-bulan sebelum Anda mulai menerima manfaat.
