Sebagian besar kontrak anuitas variabel (VA) mencakup komponen asuransi yang memberikan manfaat kematian. Manfaat kematian biasanya dipicu oleh berlalunya anuitan, meskipun ada kontrak di mana kematian pemilik kontrak memicu manfaat. Itu karena anuitas memungkinkan pemilik dan anuitan menjadi orang yang berbeda.
Pengambilan Kunci
- Imbalan kematian dalam anuitas variabel (VA) dapat dipicu oleh kematian annuitant atau pemilik kontrak. Imbalan untuk manfaat kematian VA adalah bagian dari biaya kematian dan biaya (M&E), termasuk dalam prospektus VA, dan dapat setinggi 2% dari nilai kontrak. Manfaat kematian standar pada awalnya ditetapkan pada jumlah yang diinvestasikan dan kemudian diatur ulang sesuai dengan kontrak. Setelah ditetapkan, itu hanya berkurang jika pemilik kontrak mengambil distribusi. Pembalap tunjangan kematian yang ditingkatkan, yang menjamin peningkatan tahunan dalam nilai tunai VA, dapat digunakan untuk meningkatkan nilai manfaat kematian bagi penerima. Sebelum berinvestasi dalam suatu variabel anuitas dengan biaya P&E, pertimbangkan biaya tambahan dan apakah manfaatnya penting dalam situasi Anda.
Biaya Manfaat Kematian
Biaya untuk manfaat kematian standar dalam VA adalah bagian dari biaya mortalitas dan biaya (M&E), yang bervariasi berdasarkan kontrak dan kelas pembagian serta perusahaan asuransi. Kelas saham VA — yang mencakup B, C, dan L — biasanya dikaitkan dengan lamanya jadwal penyerahan kontrak. Biaya M&E untuk setiap kelas saham dapat ditemukan di prospektus VA.
Banyak VA khusus investasi tidak termasuk tunjangan kematian standar dan tidak memiliki biaya P&E. Tetapi untuk VA yang memang memiliki biaya P&E, biayanya bisa setinggi 2% dari nilai kontrak. Biaya dibebankan setiap tahun dan perusahaan asuransi menggunakan berbagai metode untuk menghitung ketika biaya secara otomatis disapu dari nilai tunai VA. Jika Anda memiliki VA senilai $ 250.000 dan biaya M&E 1, 25%, misalnya, Anda pada dasarnya membayar $ 3.125 setahun untuk asuransi. Bagi banyak orang, ini bisa menjadi cara yang sangat mahal untuk membeli manfaat kematian dalam jumlah terbatas (dengan biaya yang terus meningkat jika saldo VA tumbuh).
Bagaimana Manfaat Kematian Bekerja
Manfaat kematian standar dalam VA ditetapkan pada awalnya pada jumlah berapa pun yang diinvestasikan. Bergantung pada VA, manfaat kematian kemudian diatur ulang — baik pada tanggal ulang tahun kontrak jika nilai kontrak telah meningkat atau setiap kali nilai tunai kontrak mencapai tertinggi baru. Investasi tambahan dalam anuitas juga dapat membantu meningkatkan manfaat kematian. Setelah ditetapkan, manfaat kematian tidak berkurang jika kontrak menurun nilainya, tetapi berkurang jika pemilik kontrak mengambil distribusi. Penyesuaian dapat berupa dolar per dolar atau persentase penurunan.
Banyak kontrak juga menawarkan peningkatan manfaat kematian yang dapat dibeli dengan biaya tambahan sekitar 0, 5% hingga 1, 0% dari nilai kontrak. Biaya tambahan dibebankan setiap tahun. Tunjangan kematian yang ditingkatkan bervariasi tetapi banyak kontrak menawarkan peningkatan jaminan tahunan. Kontrak dapat, misalnya, menjamin bahwa manfaat kematian akan meningkat sebesar 5% per tahun atau dikembalikan ke nilai kontrak tertinggi. Seiring waktu, bukan tidak biasa bagi seorang VA untuk mendapatkan manfaat kematian yang lebih tinggi dari nilai penyerahan kontrak yang sebenarnya.
Penerima anuitas dapat membayar pajak penghasilan atau capital gain untuk manfaat kematian yang mereka terima, tetapi manfaat ini tidak harus melalui surat pengesahan hakim.
Strategi Maksimalisasi
Untuk investor konservatif atau seseorang dengan usia harapan hidup pendek yang ingin meninggalkan uang di VA untuk pasangan mereka (atau orang lain) tetapi khawatir tentang melakukan investasi yang dapat kehilangan nilai, manfaat kematian yang ditingkatkan menawarkan solusi. Karena nilai manfaat kematian yang ditingkatkan tumbuh setiap tahun, penerima manfaat dijamin akan menerima manfaat kematian yang lebih besar atau nilai pasar VA. Tidak ada potensi kerugian. Strategi ini juga memungkinkan investor untuk mengalokasikan dana lebih agresif, mengetahui bahwa ada jaminan jika mereka akan meninggal selama penurunan pasar.
Dalam VA yang ada di mana manfaat kematian lebih tinggi dari nilai tunai, kontrak dapat sebagian diserahkan. Dalam penyerahan sebagian, Anda meninggalkan sebagian nilai tunai dalam kontrak, yang membantu menjaga sebagian dari manfaat kematian. Untuk membuat strategi ini berfungsi, pastikan untuk meninggalkan nilai tunai yang cukup dalam VA untuk menutupi setiap P&E dan biaya kontrak. Juga, pastikan untuk memeriksa sisa biaya penyerahan sebelum melakukan distribusi, dan jika VA adalah IRA, pastikan untuk melakukan transfer wali amanat ke wali amanat.
Garis bawah
Anuitas variabel dengan biaya P&E bisa menjadi cara yang mahal untuk berinvestasi jika Anda tidak membutuhkan manfaat tambahan. Sebelum membuat keputusan investasi, penting untuk memahami sepenuhnya apa yang Anda bayar dan mengukur apakah biaya tambahan masuk akal dalam situasi khusus Anda.
