Nilai Tunai vs. Nilai Penyerahan: Tinjauan
Nilai tunai dan nilai penyerahan tidak sama dengan nilai nominal polis, yang merupakan manfaat kematian. Namun, pinjaman yang belum dibayar terhadap nilai tunai polis dapat mengurangi total manfaat kematian.
Nilai tunai
Nilai tunai, atau nilai akun, sama dengan jumlah uang yang dibangun di dalam anuitas penghasil nilai tunai atau polis asuransi jiwa permanen. Ini adalah uang yang disimpan di akun Anda. Penyedia asuransi atau anuitas Anda mengalokasikan sebagian uang yang Anda bayarkan melalui premi untuk investasi — seperti portofolio obligasi — dan kemudian mengkredit polis Anda berdasarkan kinerja investasi tersebut.
Di Amerika Serikat, secara teknis ilegal jika polis asuransi jiwa memasarkan dirinya sebagai sarana investasi, tetapi banyak pemegang polis menggunakan seluruh masa hidupnya, polis universal atau polis asuransi jiwa universal variabel untuk menumbuhkan aset pensiun yang diuntungkan pajak. Polis asuransi jiwa berjangka tidak membangun nilai tunai.
Nilai Penyerahan
Nilai penyerahan adalah jumlah uang aktual yang akan diterima oleh pemegang polis jika mereka mencoba mengakses nilai tunai suatu polis. Nama lain termasuk nilai tunai penyerahan atau, dalam kasus anuitas, nilai penyerahan anuitas. Seringkali akan ada penalti yang dinilai untuk penarikan awal tunai dari suatu polis.
Nilai Penyerahan Uang Tunai
Dalam kebanyakan kasus, perbedaan antara nilai tunai polis Anda dan nilai penyerahan adalah biaya yang terkait dengan penghentian dini. Karena penyedia asuransi Anda tidak ingin Anda berhenti membayar premi atau meminta penarikan dana lebih awal, sering kali membuat biaya dan biaya yang berbeda ke dalam polis untuk mencegah Anda membatalkan polis Anda.
Biaya penyerahan akan mengurangi nilai penyerahan Anda. Biaya-biaya ini dan nilai penyerahan polis dapat berfluktuasi selama umur polis. Setelah periode waktu tertentu — biasanya 10 hingga 15 tahun untuk seumur hidup atau polis asuransi jiwa universal — biaya penyerahan tidak lagi berlaku. Pada titik ini, nilai tunai dan nilai penyerahan Anda akan sama.
Proses melalui mana Anda mengakses nilai penyerahan uang tunai Anda bervariasi berdasarkan kebijakan yang Anda miliki, tetapi banyak yang mengharuskan Anda membatalkan kebijakan sebelum mengakses dana. Bahkan jika ini masalahnya, dimungkinkan untuk mengambil pinjaman terhadap nilai tunai dalam polis Anda.
Pertimbangan Khusus
Banyak orang memilih produk asuransi seumur hidup yang menyertakan fitur nilai tunai. Dengan fitur ini, sebagian dari setiap setoran premi bulanan menjadi rekening tunai yang disimpan dalam polis. Akumulasi uang tunai ini diinvestasikan dalam dana yang disetujui dan tumbuh bebas pajak, yang merupakan alasan banyak pemegang polis menggunakan akun tunai sebagai bentuk akun pensiun. Ketika digunakan dalam metode ini, pemegang polis akan sering membayar lebih dari premi bulanan yang diperlukan untuk membangun akun tunai bebas pajak.
Pada tahun 1988, Undang-Undang Pendapatan Teknis dan Lain-lain (TAMRA) menetapkan batas uang tunai yang disimpan dalam akun-akun ini.
Disebut tes gaji 7 tahun, ini menentukan apakah premi yang dibayarkan dalam tujuh tahun pertama dari jumlah masa polis lebih dari yang harus dibayarkan ke dalam akun. Jika jumlah ini lebih dari satu akun dianggap sebagai kontrak endowment (MEC) yang dimodifikasi dan menjadi subyek dari mendapatkan keuntungan dari akun tunai yang dikenai pajak sebagai pendapatan reguler.
Contoh Nilai Tunai vs Nilai Penyerahan
Misalkan Anda membeli polis asuransi jiwa lengkap dengan manfaat kematian sebesar $ 200.000. Setelah 10 tahun melakukan pembayaran yang konsisten dan tepat waktu, ada $ 10.000 nilai tunai dalam polis. Anda berkonsultasi dengan kontrak asuransi Anda dan melihat bahwa biaya penyerahan setelah 10 tahun sama dengan 35%.
Biaya ini berarti jika Anda mencoba untuk membatalkan polis Anda setelah 10 tahun dan menarik nilai tunai Anda, penyedia asuransi akan menilai biaya $ 3.500 untuk nilai tunai Anda, meninggalkan Anda dengan nilai penyerahan $ 6.500.
Pengambilan Kunci
- Nilai tunai, atau nilai akun, sama dengan jumlah uang yang dibangun dalam anuitas penghasil nilai tunai atau polis asuransi jiwa permanen. Dalam kebanyakan kasus, perbedaan antara nilai tunai polis Anda dan nilai penyerahan adalah biaya yang terkait dengan awal penghentian. Setelah periode tertentu, biaya penyerahan tidak lagi berlaku, dan nilai tunai dan nilai penyerahan Anda akan sama.
