Perbankan 101

Daftar Isi

• Mengapa Menggunakan Bank?
• 1. Keamanan Bank
• 2. Kenyamanan Bank
• 3. Menabung dan Berinvestasi
• Cara Memilih Bank
• Legitimasi dan Reputasi Bank
• Hanya Online vs. Brick-and-Mortar
• Lokasi dan Ukuran Bank
• Biaya Perbankan
• Membuka Akun Giro
• Menerima Setoran
• Ketersediaan Dana
• Akun untuk Tabungan Anda
• Rekening Tabungan Reguler
• Rekening Tabungan Online
• Paket Tabungan Otomatis
• Akun Setoran Pasar Uang
• Sertifikat deposito
• Asuransi Setoran Federal
• Garis bawah

Apakah Anda baru saja membuka rekening bank pertama Anda — atau rekening bank Amerika pertama Anda — atau sudah bertahun-tahun, Anda mungkin tidak pernah memikirkan mengapa masuk akal memiliki rekening bank. Anda baru saja membuka satu.

Sekarang ada alternatif untuk mendapatkan uang tunai dan membayar tagihan, pertanyaan itu menjadi lebih menarik. Mengingat kemungkinan biaya dan gangguan memiliki rekening bank, apakah Anda benar-benar membutuhkannya? Baca terus untuk menjelajahi pertanyaan ini.

Mengapa Menggunakan Bank?

Kartu debit prabayar memungkinkan untuk berbelanja online dan di toko - dan bahkan membayar tagihan dan menarik uang dari ATM - seperti seseorang yang memiliki rekening bank. IRS akan menyetorkan pengembalian pajak Anda ke kartu debit prabayar dan banyak majikan akan memuat gaji Anda ke salah satu (meskipun opsi ini memiliki banyak kelemahan).

(Lihat Bagaimana cara kerja kartu debit prabayar? )

Layanan online seperti PayPal dan Venmo memungkinkan Anda mengirim dan menerima uang tanpa rekening bank. Anda juga dapat beroperasi dengan sistem semua tunai dengan menguangkan cek gaji Anda di Walmart atau toko cek tunai, lalu membayar tagihan Anda sendiri di Walmart Money Center atau di toko cek tunai.

(Untuk bacaan terkait, lihat Cara Menemukan Kartu Debit Prabayar yang Tepat .)

Namun, jika Anda memenuhi kualifikasi dasar untuk membuka rekening bank, Anda mungkin menghargai banyak manfaat bank, mulai dengan menjaga uang Anda lebih aman.

1. Keamanan Bank

Menyimpan semua uang Anda secara tunai di rumah tidak aman. Rumahmu bisa dibobol. Seseorang yang mengenal Anda dan tahu bahwa Anda menyimpan uang Anda di rumah - seorang anak, saudara atau teman - dapat mencuri simpanan Anda. Pencuri tahu sebagian besar tempat orang menyembunyikan uang mereka. Lebih buruk lagi, Anda bisa dirampok saat Anda di rumah.

Jika rumah Anda banjir atau terbakar, uang Anda kemungkinan akan dihancurkan, dan asuransi pemilik rumah hanya menutupi sejumlah kecil uang yang hilang. Jika Anda menguburnya di halaman belakang, wadah yang Anda masukkan bisa menjadi rusak atau mulai membusuk dan menghancurkan uang Anda. Anda juga bisa melupakan semua tempat menyimpan uang Anda. Apakah Anda menempelkan $ 100 itu di belakang foto keluarga di kamar Anda, geser ke dalam buku favorit Anda di halaman 52 atau sembunyikan di tabung oatmeal di belakang dapur? Menyimpan semua uang Anda di kartu debit prabayar juga kurang aman daripada menyimpannya di bank.

Tempat paling aman untuk menaruh uang Anda adalah rekening bank. Selama Anda memilih bank yang sah yang memiliki asuransi Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) (atau serikat kredit yang memiliki asuransi National Credit Union Association), setiap uang yang Anda masukkan ke bank (hingga batas-batas asuransi FDIC) dilindungi. Sampai saat ini, jaminan yang diberikan oleh FDIC telah terbukti sepenuhnya dapat diandalkan, bahkan selama masa krisis keuangan seperti resesi 2008 atau krisis simpan-pinjam pada awal 1990-an.

(Untuk mempelajari lebih lanjut tentang perlindungan FDIC, lihat Apakah Simpanan Bank Anda Diasuransikan? )

2. Kenyamanan Bank

Ketika Anda memiliki uang di bank, Anda dapat mengaksesnya dari mana saja - secara langsung di cabang lokal Anda, dari ATM di toko kelontong Anda, online, di seluruh kota, bahkan di luar negeri. Akun giro juga memudahkan pembayaran tagihan - jauh lebih mudah dan lebih murah - Anda tidak perlu lagi mengunjungi toko, pusat pencairan kas atau kantor penyedia layanan untuk melakukan pembayaran, dan Anda tidak perlu membeli cek atau membayar kasir biaya transfer untuk mengirim pembayaran tersebut.

Sebagai gantinya, Anda dapat menggunakan layanan pembayaran tagihan online bank Anda atau - jika Anda lebih suka melakukan hal-hal dengan cara kuno dan kurang aman - Anda dapat menulis cek dan memasukkannya ke dalam pos, yang juga gratis kecuali untuk biaya ongkos kirim. Manfaat menggunakan bank untuk melindungi uang Anda sama dengan manfaat menggunakan serikat kredit.

3. Menabung dan Berinvestasi

Setelah Anda menghasilkan lebih banyak uang daripada yang harus Anda dapatkan setiap bulan, Anda akan ingin melampaui rekening giro dan mulai menabung dan menginvestasikan uang Anda untuk memberi Anda keamanan finansial yang lebih besar.

Dengan uang dalam tabungan, Anda dapat menangani pengeluaran tidak teratur seperti perbaikan mobil walaupun tidak sesuai dengan anggaran bulanan Anda. Dana darurat yang cukup besar dapat membanjiri Anda selama masa pengangguran. Dan begitu Anda memiliki tabungan darurat selama beberapa bulan, Anda ingin mentransfer tabungan ekstra Anda ke rekening pensiun.

Anda tidak bisa memanfaatkan kesempatan untuk mendapatkan uang di pasar saham atau mendapatkan bunga deposito jika Anda hanya ingin menyimpan uang Anda di bawah kasur atau di kartu debit prabayar.

Cara Memilih Bank

Dengan sedikit akal sehat, kebanyakan orang tidak akan kesulitan memilih bank yang memiliki reputasi baik. Memang benar bahwa bank-bank besar pun bisa gagal (seperti yang dilakukan Washington Mutual pada 2008), tetapi asuransi FDIC akan melindungi uang Anda dalam situasi seperti itu. Ini memberikan $ 250.000 dalam cakupan per pemilik, per akun. Jadi, jika Anda memiliki rekening bersama dengan pasangan, saldo hingga $ 500.000 akan ditanggung.

(Pelajari lebih lanjut dalam Apakah Simpanan Bank Anda Diasuransikan? )

Jika Anda berasal dari negara berkembang yang tidak memiliki asuransi deposito, di mana Anda tidak dapat mempercayai bahwa uang Anda aman di bank, sistem AS seharusnya menjadi bantuan besar. Pada 30 Juni 2018, ada 5.542 bank komersial yang diasuransikan oleh FDIC dan lembaga tabungan di Amerika Serikat, menurut FDIC.

Sulit untuk membuat kesalahan besar ketika memilih ke mana harus melakukan bank, tetapi beberapa opsi lebih baik daripada yang lain dalam hal kenyamanan, biaya, dan suku bunga. Berikut adalah kriteria utama yang perlu dipertimbangkan ketika memutuskan di mana membuka rekening giro Anda.

Legitimasi dan Reputasi Bank

Pertama dan terpenting, Anda ingin menggunakan bank yang sah. Berpegang teguh pada bank besar yang dikenal luas harus menjadi taruhan yang aman. Jika Anda mempertimbangkan lembaga yang lebih kecil - atau jika Anda hanya ingin ekstra aman - gunakan alat Bank Find di situs web FDIC untuk memastikan bank tersebut adalah anggota FDIC, yang berarti bahwa simpanan Anda akan diasuransikan hingga Batas FDIC.

Memilih bank dengan reputasi baik agak sulit. Pada tahun 2016 Wells Fargo memecat 5.300 karyawan yang telah membuka 2 juta rekening bank tidak resmi untuk pelanggan bank untuk memenuhi target penjualan dan mendapatkan bonus. Pelanggan-pelanggan itu kemudian membayar biaya untuk akun-akun itu. Bank sekarang bekerja untuk mengubah citra dirinya sebagai "didirikan kembali pada 2018." Chase Bank juga telah membayar ratusan juta dolar dalam bentuk denda dan penyelesaian dalam beberapa tahun terakhir terkait dengan menyuap pejabat asing, memanipulasi suku bunga dan kesalahan lainnya. Ini bukan satu-satunya bank yang melakukan kesalahan besar-besaran, tetapi mereka adalah dua contoh yang paling terkenal. Anda mungkin ingin melakukan riset tentang reputasi sebelum berkomitmen ke bank.

Hanya Online vs. Bank Bata-dan-Mortir

Salah satu keputusan terbesar yang perlu Anda ambil adalah apakah akan memilih bank yang sepenuhnya berbasis internet atau yang memiliki keberadaan fisik dan online. Sebagian besar bank saat ini memiliki kehadiran online yang kuat bahkan jika mereka mulai sebagai lembaga bata-dan-mortir, yang berarti bahwa terlepas dari bank mana yang Anda pilih, Anda akan memiliki akses ke fitur-fitur seperti pembayaran tagihan online, setoran cek seluler, dan aplikasi yang memungkinkan Anda melakukan bank kapan saja, di mana saja dari komputer, tablet, atau ponsel cerdas Anda.

Apa perbedaan utama antara bank hanya online dan bank di mana Anda dapat berjalan ke cabang dan berbicara dengan teller? Umumnya, biaya dan suku bunga. Karena bank yang hanya online memiliki overhead yang lebih rendah, mereka dapat meneruskan tabungan tersebut kepada konsumen dengan tidak memiliki biaya pemeliharaan bulanan atau persyaratan saldo minimum, dan mereka mampu membayar tingkat bunga yang lebih tinggi pada rekening tabungan dan sertifikat deposito. Beberapa nama besar di perbankan hanya online adalah Ally Bank, Discover Bank dan Capital One 360.

Yang mengatakan, bank komunitas kadang-kadang menawarkan keuntungan yang sama dengan biaya lebih rendah, tingkat yang lebih tinggi yang dilakukan bank hanya online sementara juga memberi Anda pilihan untuk bertemu dengan bankir secara langsung. Anda juga dapat menemukan akun berbiaya rendah di bank tradisional besar, jadi jangan hitung tanpa memeriksa.

Pertimbangkan apa yang akan membuat perbankan nyaman dan nyaman bagi Anda.

• Apakah Anda lebih suka berbicara dengan seseorang secara langsung atau berinteraksi dengan mesin? Apakah Anda ingin dapat menulis banyak cek atau lebih suka membayar tagihan secara online? Apakah Anda secara teratur menyetor uang tunai? (Ini rumit untuk dilakukan dengan bank online; Anda memerlukan ATM khusus, wesel atau perantara lainnya.) Jam berapa hari dan hari dalam seminggu yang nyaman bagi Anda ke bank? Seberapa bertanggung jawab / pelupa Anda dengan uang Anda ? Bank yang berbeda memiliki fitur yang berbeda, dan bahkan berbagai rekening giro dalam bank yang sama dirancang untuk menarik set kebutuhan yang berbeda.

Lokasi dan Ukuran Bank

Sebagian besar orang yang menginginkan akun di lembaga batu-dan-mortir ingin menggunakan bank yang memiliki cabang dekat dengan tempat mereka tinggal dan / atau bekerja sehingga mengunjungi kasir dan membuat setoran dan penarikan akan nyaman. Jika Anda tidak sering bepergian, ini bisa berupa bank besar, nasional, atau bank regional atau komunitas yang lebih kecil. Jika Anda sering bepergian, Anda perlu melakukan riset untuk melihat bank mana yang paling sering menemukan lokasi Anda. Anda akan ingin memiliki akses mudah ke uang Anda ketika Anda berada di luar kota, orang sungguhan untuk berbicara langsung jika Anda memiliki masalah dan tidak ada biaya layanan untuk menggunakan ATM di luar jaringan.

Pertimbangan utama lainnya ketika datang ke ukuran adalah bahwa layanan pelanggan mungkin lebih baik di bank-bank kecil dan bahwa bank-bank ini lebih tertarik pada komunitas lokal di mana mereka beroperasi. Namun, tidak ada aturan universal, jadi jika faktor-faktor ini penting bagi Anda, taruhan terbaik Anda adalah mengunjungi bank secara langsung dan melihat pengalaman seperti apa yang Anda miliki.

Biaya Perbankan

Beberapa bank bebas untuk digunakan selama Anda menjaga saldo rekening Anda dalam kegelapan, sementara yang lain nikel-dan-dime pelanggan mereka dengan biaya di setiap kesempatan. Bahkan biaya kecil dapat bertambah seiring waktu dan memakan saldo akun Anda, jadi lihatlah jadwal biaya bank dengan hati-hati dan pastikan Anda memahami apa yang perlu Anda lakukan untuk menghindarinya sebelum Anda membuka akun di sana.

Saran ini berlaku meskipun Anda mendaftar di bank yang mengiklankan pemeriksaan gratis; selalu ada biaya di suatu tempat. Anda mungkin mengalami biaya untuk membiarkan saldo Anda jatuh di bawah batas tertentu, tidak memiliki gaji Anda langsung disetor ke akun Anda, penarikan berlebih akun Anda, menggunakan ATM, meminta laporan kertas dan bahkan menutup akun Anda.

(Untuk lebih lanjut lihat Seluk Beluk Biaya Bank .)

Membuka Akun Giro

Jika sebagian besar Anda akan menggunakan rekening bank Anda sebagai sumber uang tunai dan membayar tagihan, yang Anda butuhkan adalah rekening koran. (Anda mungkin juga memerlukan rekening tabungan jika Anda ingin menggunakan bank Anda untuk dana uang; lihat di bawah ini.) Kecuali untuk beberapa akun khusus gratis atau berpenghasilan rendah, rekening giro umumnya memungkinkan Anda melakukan penyetoran dan penarikan tanpa batas, tidak seperti aturan yang membatasi jumlah penarikan bulanan dari rekening tabungan.

Sebelum Anda menghabiskan terlalu banyak waktu untuk memutuskan bank mana yang akan digunakan, Anda harus terlebih dahulu memastikan Anda akan memenuhi syarat untuk membuka rekening giro. Inilah yang umumnya dibutuhkan bank dari pelanggan.

Setoran Pembukaan

Jumlah uang yang Anda perlukan untuk setoran awal tergantung pada bank yang Anda pilih dan jenis akun yang ingin Anda buka. Banyak bank akan memungkinkan Anda untuk membuka rekening hanya dengan $ 1, jadi jika Anda tidak punya banyak uang untuk ditabung, berbelanjalah. Anda lebih mungkin membutuhkan setoran awal yang besar di bank tradisional, daripada di bank online.

Identifikasi

Untuk membuka akun secara langsung, Anda harus memberikan identifikasi seperti kartu Jaminan Sosial, akta kelahiran, paspor, SIM atau kartu identitas negara. Untuk membuka akun online, Anda akan diminta untuk memberikan tanggal lahir Anda, nomor Jaminan Sosial dan mungkin nomor SIM Anda, dan bank dapat menindaklanjuti dengan permintaan salinan dokumen pendukung. Jika Anda membuka rekening bank AS dan bukan penduduk AS, Anda akan memerlukan satu atau dua dari yang berikut: paspor asing dengan foto, SIM luar negeri dengan foto, ID yang dikeluarkan negara asing, ID kerja dengan foto, ID perguruan tinggi dengan foto, kartu registrasi orang asing dengan foto, kartu penduduk tetap dengan foto.

Kontak informasi

Ini akan mencakup alamat fisik Anda (tempat tinggal Anda), nomor telepon, dan alamat email. Alasan bank meminta semua informasi ini adalah untuk mematuhi undang-undang federal yang mengharuskan mereka untuk mendapatkan dan memverifikasi informasi identitas untuk setiap orang yang membuka rekening.

Anda juga harus berusia minimal 18 tahun (atau usia mayoritas, yang lebih tinggi di beberapa negara bagian - 19 di Alabama, misalnya) untuk membuka rekening bank. Jika Anda lebih muda, Anda mungkin dapat membuka akun bersama dengan orang tua atau wali yang sah.

6 Cara untuk Menerima Setoran ke Akun Anda

Melakukan setoran adalah bagian penting dari mempertahankan rekening giro. Jika Anda tidak melakukan setoran, rekening giro Anda akan kehabisan uang. Anda tidak akan dapat melakukan pembayaran atau menarik uang tunai darinya atau membeli apa pun menggunakan kartu debit Anda.

Ada beberapa cara untuk melakukan setoran, apakah Anda menyetor cek atau uang tunai. Tapi pertama-tama, Anda harus menyiapkan deposit Anda.

Ketika Anda menerima cek untuk disetor, balikkan. Biasanya ada beberapa baris di salah satu ujung cek yang bertuliskan "Endorse Here." Kadang-kadang Anda juga akan melihat "Jangan menulis atau mencap di bawah garis ini" - pastikan untuk mendukung cek di atas kata-kata itu, seperti yang ditunjukkan di sini. Anda dapat menandatangani nama Anda terlebih dahulu, atau setelah memasukkan informasi lainnya.

Menyetujui cek berarti menandatangani nama Anda di bagian belakang. Bank akan menolak cek yang Anda coba setorkan yang tidak disetujui. Bergantung pada bank dan metode setoran, Anda mungkin juga perlu menulis "Hanya Setoran" dan jumlah akun tempat Anda menyetor cek. Jika Anda menyetor uang tunai, pastikan Anda mencatat jumlah yang Anda setorkan.

1. Melakukan Setoran Langsung di Cabang

Cara kuno untuk menyetor cek atau uang tunai adalah dengan mengunjungi cabang bank Anda secara pribadi, menunggu dalam antrean dan menyerahkan uang itu kepada kasir bersama dengan slip setoran, yang biasanya tersedia di stan dekat tempat garis dimulai.. Jika Anda memiliki buku cek, Anda mungkin menemukan slip setoran dengan cek Anda. Berikut ini contohnya:

Slip setoran yang tersedia di bank tidak akan berisi informasi akun Anda, sedangkan yang ada di buku cek Anda akan menghemat upaya Anda untuk mengisi informasi pada slip setoran umum bank. Sebutkan setiap cek dengan nomor cek dan jumlah yang ditunjukkan pada slip setoran. Jika Anda menyetor uang tunai, daftarkan jumlah total pada baris yang ditentukan untuk uang tunai.

Ketika Anda mencapai kasir, Anda mungkin perlu menggesek kartu ATM Anda dan / atau menunjukkan ID foto Anda. Kemudian teller akan menyetor uang Anda ke dalam akun Anda dan, jika Anda mau, memberi Anda kwitansi.

2. Melakukan Setoran di ATM

Jika Anda melakukan setoran di ATM, proses untuk menyetujui cek adalah sama, tetapi Anda tidak perlu mengisi slip setoran. Dan sementara Anda dapat menarik uang dari ATM bank mana pun, Anda harus menggunakan salah satu ATM bank Anda sendiri untuk melakukan setoran. Jika Anda menggunakan bank online saja, Anda mungkin dapat melakukan setoran di ATM tertentu. Anda biasanya dapat menyetor cek dan uang tunai di ATM.

Masukkan kartu debit Anda di mesin dan masukkan nomor identifikasi pribadi (PIN) Anda untuk mengakses akun Anda. Ikuti instruksi di layar untuk memberi tahu sistem ke akun mana Anda akan menyimpan uang Anda. Selanjutnya, Anda biasanya akan memasukkan jumlah setoran Anda. Beberapa ATM tidak memerlukan langkah ini karena mereka akan membaca cek Anda atau menghitung tagihan Anda ketika Anda memasukkannya, kemudian meminta Anda untuk memverifikasi jumlah sebelum menyelesaikan deposit Anda.

Bergantung pada ATM, Anda kemudian akan memasukkan deposit ke dalam amplop sebelum memasukkannya ke ATM atau Anda akan memasukkannya langsung ke ATM tanpa amplop. Dapatkan tanda terima untuk setoran Anda seandainya ada masalah dengan cara kredit dikreditkan ke akun Anda - ini tidak mungkin, tetapi lebih baik disiapkan.

3. Membuat Setoran Online atau melalui Smartphone

Cara paling mudah dan termudah untuk menyetor cek, setelah Anda menguasainya, adalah dengan menggunakan ponsel cerdas Anda. Banyak bank memiliki aplikasi seluler yang memungkinkan Anda menggunakan kamera ponsel Anda untuk mengambil foto bagian depan dan mendukung bagian belakang cek, mengetikkan jumlah cek dan memberi tahu aplikasi tempat setoran cek itu dimasukkan.

Melakukan penyetoran online mengikuti proses yang serupa, kecuali bahwa Anda harus memindai cek Anda atau mentransfer foto-foto cek Anda dari kamera atau telepon pintar ke komputer Anda sebelum Anda dapat mengunggahnya. Bank Anda akan memberi tahu Anda berapa lama Anda perlu menyimpan kertas cek Setelah waktu itu berlalu, Anda dapat merobeknya.

4. Melakukan Setoran melalui Surat

Setoran surat adalah cara paling lambat untuk mendapatkan akses ke setoran Anda karena cek Anda harus melalui surat sebelum dapat diproses oleh bank Anda dan jelas. Ada alasan mereka menyebutnya "surat siput."

5. Menerima Setoran Langsung

Anda juga dapat menambahkan uang ke akun Anda melalui setoran langsung gaji Anda jika perusahaan Anda menawarkan metode pembayaran ini. Pengaturan ini dapat membuat hidup lebih mudah bagi Anda dan atasan Anda.

Setoran langsung dilakukan melalui transfer rumah kliring otomatis, lebih dikenal sebagai transfer ACH. Jenis transaksi ini adalah cara mengirim uang secara elektronik. Sering perlu beberapa hari untuk menyelesaikan transaksi, tetapi umumnya tidak ada biaya yang terlibat. Pengirim dapat memutuskan tanggal di mana pembayaran akan tersedia untuk penerima - ini adalah bagaimana Anda bisa mendapatkan uang Anda pada hari gajian tanpa penundaan melalui setoran langsung. Untuk melakukan transfer ACH, Anda harus memberikan nama, nomor perutean rekening bank dan nomor rekening ke perusahaan atau lembaga tempat Anda ingin menerima uang.

6. Mentransfer Dana Secara Elektronik dari Akun Lain

Transfer ACH juga dapat digunakan untuk mentransfer uang antar lembaga keuangan. Jika Anda memiliki rekening giro di bank tertentu dan rekening broker dengan perusahaan investasi tertentu, misalnya, Anda dapat menggunakan transfer ACH untuk mengirim uang dari rekening giro Anda ke rekening investasi Anda (atau sebaliknya).

Berikut adalah contoh lain tentang bagaimana Anda dapat menyetor uang ke akun Anda secara elektronik: Misalkan Anda memiliki akun PayPal yang terhubung ke akun penjual eBay, yang Anda gunakan untuk mendapatkan uang dengan menjual mainan, pakaian, dan barang-barang lainnya dari rumah Anda yang tidak lagi Anda inginkan. Anda mungkin lebih memilih untuk melakukan semua aktivitas perbankan Anda dari rekening giro utama Anda, jadi Anda harus terlebih dahulu mentransfer uang yang Anda peroleh dari rekening PayPal Anda ke bank Anda. Anda dapat melakukan ini secara online melalui situs web PayPal atau melalui aplikasi seluler PayPal dengan memberikan informasi perbankan Anda.

Anda juga dapat menyetor uang ke rekening bank Anda setelah menerima uang dari teman, keluarga atau orang yang bekerja dengan Anda melalui layanan pembayaran online seperti Venmo, PayPal atau Popmoney. Setelah uang ada di akun itu, Anda kemudian dapat mentransfer uang ke rekening giro Anda. Terkadang ada biaya yang terkait dengan transaksi ini.

Ketersediaan Dana

Sebagai kebijakan umum, bank menempatkan simpanan nasabah untuk melindungi diri mereka dari penipuan. Ketika Anda mencari saldo rekening bank Anda di ATM atau online setelah melakukan setoran, Anda mungkin melihat perbedaan antara saldo akun Anda dan saldo Anda yang tersedia. Ini memberi tahu Anda bahwa setoran yang Anda buat belum dihapus. Sangatlah penting untuk mengetahui bagaimana kebijakan penyimpanan deposito bank Anda bekerja sehingga Anda tidak dihukum karena mencoba melakukan pembayaran dengan uang yang belum Anda miliki aksesnya. Kebijakan penahanan bank akan selalu berlaku untuk hari kerja, bukan hari kalender. Hari kerja adalah hari apa pun yang bukan hari Sabtu, Minggu, atau hari libur nasional.

Berapa lama Anda harus menunggu untuk mengakses dana yang disetor bervariasi. Menurut Kantor Pengawas Keuangan Mata Uang AS, sebuah bank memiliki fleksibilitas dalam waktu penahanannya terhadap deposito: Bank dapat segera membuatnya tersedia, atau dapat menunda ketersediaan setoran hingga jangka waktu maksimum yang ditentukan oleh undang-undang di bawah peraturan federal CC. Mungkin juga ada waktu cutoff, yang berbeda di setiap bank, yang mempengaruhi kapan dana yang Anda setorkan akan tersedia. Bank mungkin menyatakan, misalnya, bahwa setoran harus diterima pada pukul 21:00 ET untuk kredit pada hari yang sama dan dana umumnya akan tersedia pada hari kerja berikutnya. Perjanjian akun yang Anda terima ketika Anda membuka rekening koran akan menjelaskan aturan bank Anda tentang penyimpanan deposito, tetapi berikut adalah beberapa pedoman umum.

• Ketika Anda adalah pelanggan baru yang telah memiliki akun di bank selama 30 hari kalender atau kurang, bank diizinkan untuk menahan deposito Anda lebih lama di bawah Undang-Undang Ketersediaan Dana yang Dipercepat. Deposito yang lebih besar, terutama yang lebih dari $ 5.000, biasanya membutuhkan waktu lebih lama untuk dikreditkan ke akun Anda daripada deposito kecil. Bank dapat menyimpan deposito lebih dari $ 5.000 hingga lima hari kerja dan kadang-kadang lebih lama. Deposit tunai umumnya tersedia pada hari kerja berikutnya. Uang tunai mungkin tidak tersedia segera bahkan jika disimpan dengan teller. Cek pemerintah yang disimpan melalui teller akan tersedia selambat-lambatnya pada hari kerja berikutnya. Setoran langsung menjadi sepenuhnya tersedia untuk Anda pada hari kerja berikutnya setelah setoran. (Itu sebabnya Anda mungkin melihat gaji Anda di akun pada Kamis malam - sehingga Anda dapat mengakses uang itu pada hari gajian, Jumat, alih-alih harus menunggu hingga Senin.)

Pengawas Keuangan Mata Uang AS memiliki rincian lebih lanjut tentang aturan mengenai ketersediaan simpanan di situs webnya, Jawaban Tentang Ketersediaan Dana.

Peraturan tentang ketersediaan dana juga berlaku untuk uang yang Anda setor dalam rekening tabungan, rekening setoran pasar uang atau kendaraan lain untuk ditabung yang tersedia di bank.

Akun untuk Tabungan Anda

Setelah memeriksa rekening, rekening tabungan adalah penawaran berikutnya yang kebanyakan orang pikirkan ketika mereka berpikir tentang perbankan. Memiliki rekening tabungan di mana Anda dapat dengan aman menyimpan uang tunai ekstra yang dapat Anda akses dengan mudah dalam keadaan darurat - tetapi tidak begitu mudah sehingga Anda akan menghabiskan uang untuk hal-hal yang tidak Anda inginkan - adalah komponen kunci dari setiap rencana keuangan pribadi yang bagus. Sementara rekening koran membantu melindungi uang Anda dan memfasilitasi pembayaran tagihan, rekening tabungan sederhana membantu Anda menyisihkan uang untuk tujuan jangka pendek seperti pergi berlibur, membayar tagihan besar yang akan datang, atau membangun dana darurat.

Ada sejumlah jenis produk tabungan yang ditawarkan bank; di depan adalah pro dan kontra dari masing-masing. Pertama, kita akan melakukan dua jenis rekening tabungan.

(Cari tahu bagaimana menumbuhkan tabungan Anda di Lindungi Tabungan Anda dari Ancaman Terbesar Mereka - Anda .)

Rekening Tabungan Reguler

Hampir semua bank menawarkan rekening tabungan biasa yang dapat Anda daftarkan secara langsung, melalui telepon atau online. Ini adalah jenis rekening tabungan yang mungkin Anda peroleh secara default dari bank tradisional. Perbedaan antara akun ini dan akun giro adalah bahwa ia umumnya tidak memiliki hak istimewa menulis-cek dan mungkin memiliki persyaratan setoran awal yang lebih tinggi dan, mungkin, persyaratan saldo minimum harian yang lebih tinggi. Rekening tabungan juga memiliki batas penarikan enam bulanan atau transaksi keluar lainnya. Jenis akun ini dapat disebut "Tabungan Pernyataan, " "Tabungan Goal, " "Tabungan Harian, " "Way2Save, " "Tabungan Plus" atau sesuatu yang lain yang menurut departemen pemasaran bank pintar.

Rekening tabungan reguler mudah diatur dan dikelola. Anda dapat menautkannya langsung ke rekening giro Anda di bank yang sama dan dengan cepat dan mudah memindahkan uang di antara kedua rekening tersebut. Menghubungkan kedua akun ini terkadang dapat membantu Anda menghindari biaya cerukan dan biaya saldo minimum dari rekening giro Anda.

Kerugian utama dari jenis akun ini adalah tingkat bunganya yang seringkali menyedihkan. Tingkat tabungan rata-rata nasional pada akhir Juni 2018 hanya 0, 07%, menurut FDIC. Jika Anda serius ingin menghasilkan uang untuk Anda, Anda mungkin ingin meminimalkan jumlah uang yang Anda simpan di rekening tabungan reguler - jika Anda menggunakannya sama sekali - dan pilihlah kendaraan tabungan yang lebih kuat.

(Lihat Rekening Tabungan Ini Memiliki Suku Bunga Tertinggi .)

Rekening Tabungan Online

Rekening tabungan online berbeda dari rekening tabungan biasa karena Anda berurusan secara eksklusif melalui internet (kadang-kadang juga melalui telepon, tetapi tidak secara langsung) dan membayar suku bunga yang lebih tinggi. Pada tanggal 20 September 2018, misalnya, salah satu suku bunga tertinggi yang tersedia untuk rekening tabungan adalah 2, 25% untuk Rekening Tabungan Agility Onling CIBIC dari CIBC Bank USA, menurut Bankrate. Sementara itu, Chase, bank terbesar di Amerika Serikat, membayar 0, 01% pada rekening tabungannya. Banyak rekening tabungan online menawarkan suku bunga sekitar 1, 80%.

Beberapa rekening tabungan online ditawarkan oleh bank yang sama yang menawarkan rekening giro dan tabungan reguler, sementara yang lain ditawarkan oleh bank yang tidak memiliki cabang fisik dan secara eksklusif menawarkan produk online. Jika Anda merasa nyaman dengan perbankan online, rekening tabungan online mungkin merupakan pilihan yang lebih baik daripada rekening tabungan biasa karena potensinya yang lebih besar. Banyak rekening tabungan online juga tidak memiliki setoran minimum untuk membuka rekening, persyaratan saldo harian minimum atau biaya pemeliharaan bulanan, tidak seperti banyak rekening tabungan yang terkait dengan bank batu bata dan mortir.

Dengan beberapa jenis rekening tabungan, baik reguler dan online, tingkat bunga bank akan membayar Anda tergantung pada berapa banyak uang yang ada di rekening Anda. Akun ini disebut akun tingkat berjenjang. Pelanggan dengan saldo lebih tinggi akan mendapatkan bunga pada tingkat yang lebih tinggi.

(Pelajari lebih lanjut tentang rekening tabungan tingkat tinggi di Menangani Rekening Tabungan Hasil Tinggi .)

Paket Tabungan Otomatis

Banyak bank menawarkan rencana tabungan otomatis, dan ini bisa menjadi cara yang bagus untuk mengembangkan kebiasaan menabung secara teratur. Di beberapa bank, membuat rencana seperti itu juga merupakan cara untuk mendapatkan biaya perbankan yang lebih rendah.

Paket tabungan otomatis adalah sesuatu yang perlu Anda siapkan. Ini hanya melibatkan memilih jumlah dolar tertentu yang bersedia Anda transfer secara otomatis dari rekening giro Anda ke rekening tabungan Anda, biasanya sebulan sekali dan pada hari yang sama setiap bulan (kecuali ketika hari itu jatuh pada akhir pekan atau hari libur).

Meskipun beberapa orang gelisah tentang gagasan untuk menabung dalam jumlah tertentu secara otomatis setiap bulan, sebagian besar guru investasi mengatakan bahwa membayar diri sendiri terlebih dahulu adalah komponen kunci membangun kekayaan. Manfaat utama lainnya dari membuat rencana tabungan otomatis adalah Anda tidak harus ingat untuk menyisihkan uang untuk ditabung setiap bulan - bank Anda akan melakukannya untuk Anda.

Akun Setoran Pasar Uang

Pasar uang adalah segmen pasar keuangan di mana instrumen keuangan dengan likuiditas tinggi dan jatuh tempo yang sangat pendek diperdagangkan. Ini dianggap sebagai tempat yang aman untuk menaruh uang karena sifat surat berharga yang sangat likuid dan jatuh tempo yang pendek. Sementara rekening investasi pasar uang bukan tanpa risiko, rekening deposito pasar uang sebenarnya bebas risiko karena mereka diasuransikan dengan FDIC, seperti halnya rekening giro dan tabungan. Rekening deposito pasar uang tidak boleh disamakan dengan reksa dana pasar uang, yang ditawarkan oleh perusahaan investasi dan tidak diasuransikan dengan FDIC.

Rekening deposito pasar uang cenderung memiliki persyaratan saldo minimum yang lebih tinggi daripada rekening tabungan reguler atau online. Minimum ini biasanya berkisar dari $ 100 hingga $ 2.500. Mungkin ada biaya bulanan yang terkait dengan jenis rekening tabungan ini. Bunga yang dibayarkan akan lebih tinggi dari itu pada saldo rekening tabungan reguler, tetapi mungkin kurang dari yang dibayar oleh rekening tabungan online. Sebagai contoh, pada tanggal 20 September 2018, CIT Bank, sebuah bank online, membayar 1, 85% APY pada saldo rekening pasar uang dan 1, 55% APY pada saldo rekening tabungan hasil tinggi; setoran minimum adalah $ 100. Dari sudut pandang fungsional, Anda mungkin tidak melihat banyak, jika ada, perbedaan antara rekening deposito pasar uang dan rekening tabungan reguler atau online.

Sertifikat deposito

Certificate of deposit (CD) adalah sertifikat tabungan yang memberikan hak kepada pembawa untuk menerima bunga. Dalam banyak hal, ini mirip dengan obligasi, kecuali bahwa alih-alih membayar bunga secara berkala selama masa investasi, obligasi membayar semua bunga sekaligus ketika jatuh tempo. Juga, karena CD adalah produk bank, mereka datang dengan asuransi FDIC.

CD memiliki tanggal jatuh tempo dan suku bunga tetap tertentu dan dapat diterbitkan dalam denominasi apa pun. Jangka waktu CD umumnya berkisar dari satu bulan hingga lima tahun. Jumlah bunga yang dibayar CD tergantung pada jangka waktunya, dengan jangka waktu yang lebih panjang umumnya membayar tingkat yang lebih tinggi. CD, seperti rekening tabungan, akan membayar lebih atau kurang tergantung pada kondisi pasar. Dalam lingkungan suku bunga rendah, Amerika Serikat telah mengalami sejak 2008, CD telah membayar sedikit, tetapi mereka sering membayar lebih dari rekening tabungan online, tergantung pada bank mana yang Anda bandingkan. Laporan FDIC 17 September 2018, menempatkan rata-rata tingkat CD 60-bulan (5-tahun) pada 1, 11%, jauh lebih tinggi dari tingkat rata-rata rekening tabungan 0, 08%. Sementara itu, pada 20 September 2018, Capital One 360 ​​dan American Express National Bank menawarkan salah satu tingkat tertinggi di negara ini, menurut Bankrate: 3, 00% pada CD online 60 bulan.

Seiring dengan tingkat bunga yang lebih tinggi, Anda akan mendapatkan dengan CD datang pembatasan penarikan uang Anda sebelum CD jatuh tempo. Melakukannya dan biasanya akan dikenakan biaya uang dalam bentuk penalti penarikan awal.

(Cari tahu semua yang perlu Anda ketahui tentang kendaraan investasi ini dalam Sertifikat Deposito .)

Asuransi Setoran Federal: Sebarkan Uang Anda Agar Aman

Asuransi deposito Federal melindungi saldo rekening bank konsumen hingga jumlah tertentu selama mereka berada di bank yang sah yang merupakan anggota Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Menurut FDIC, sejak didirikan pada tahun 1933, "tidak ada deposan yang pernah kehilangan satu sen pun dari dana yang diasuransikan FDIC."

Di bawah undang-undang yang disahkan selama krisis keuangan tahun 2008, perlindungan asuransi FDIC diperluas dari $ 100.000 menjadi $ 250.000 per deposan di semua akun dari kategori yang sama. Jika jumlah uang yang Anda simpan di rekening bank melebihi batas asuransi setoran federal saat ini, Anda harus melakukan perencanaan sehingga jika bank gagal, semua uang Anda akan dilindungi, bukan hanya $ 250.000 pertama.

Tidak ada yang salah dengan melakukan ini - itu legal. Jika saldo akun Anda melebihi batas yang diasuransikan FDIC dan Anda ingin memastikan semua uang Anda akan aman, kunjungi situs web FDIC untuk informasi lebih lanjut. Ally Bank juga memiliki halaman yang membantu menjelaskan bagaimana Anda dapat mencapai $ 2 juta dalam cakupan FDIC di bank yang sama dengan menggunakan berbagai akun. Anda juga dapat, tentu saja, menyimpan uang Anda di lebih dari satu bank untuk menyebarkan risiko Anda.

Menyebarkan uang Anda di beberapa akun bukan satu-satunya cara untuk melindunginya. Apakah Anda perbankan online atau tidak, Anda ingin mencegah orang-orang jahat mencuri identitas dan dana Anda. Ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil, seperti merobek-robek laporan bank dan mencari kartu skimmer. di Cara Menjaga Akun Bank Anda Aman.

Garis bawah

Bank memberikan keamanan dan kenyamanan untuk mengelola uang Anda dan terkadang memungkinkan Anda menghasilkan uang dengan mendapatkan bunga. Kenyamanan dan biaya adalah dua hal terpenting yang perlu dipertimbangkan ketika memilih bank, apakah Anda membuka rekening giro, tabungan, atau pasar uang, atau memasukkan dana ke dalam sertifikat setoran. Pastikan untuk mengembangkan metode untuk tetap di atas saldo akun Anda untuk menghindari biaya, transaksi ditolak dan pembayaran bouncing.

Untuk melindungi uang Anda dari pencurian elektronik, pencurian identitas dan bentuk penipuan lainnya, penting untuk menerapkan tindakan pencegahan dasar seperti memiliki kata sandi yang rumit, menjaga PIN Anda dan hanya melakukan perbankan online dan mobile melalui koneksi internet yang aman.