Kapan Anda harus menyewa penasihat keuangan?

Daftar Isi

• Apa itu Penasihat Keuangan?
• Kapan Harus Mencari Nasihat Keuangan
• Acara Kehidupan & Perencanaan Keuangan
• Nasihat Keuangan Satu Kali
• Bagaimana Penasihat Keuangan Dapat Membantu
• Kapan Harus Menyewa Penasihat Penuh Waktu
• Bagaimana Penasihat Keuangan Dapat Menyakiti
• Menyewa Fidusia
• Membayar Penasihat Keuangan
• Pertanyaan untuk Ditanyakan kepada Penasihat
• Garis bawah

Mendapatkan pendidikan tentang pilihan pensiun dan manajemen kekayaan Anda adalah bagian penting dari perencanaan untuk masa depan finansial Anda. Tapi mari kita jujur. Anda tidak punya waktu untuk menjadi ahli keuangan. Anda tidak ingin menjadi ahli keuangan. Anda lebih suka memiliki rencana mudah yang dapat Anda jalankan tanpa harus terus-menerus khawatir tentang perubahan undang-undang atau ekonomi atau produk keuangan. Masukkan penasihat keuangan.

takeaways kunci

• Penasihat keuangan atau perencana memberi nasihat kepada orang-orang tentang pengelolaan kekayaan dan masalah uang pribadi lainnya. Penasihat keuangan hanya dapat menyusun rencana, atau mereka dapat merekomendasikan produk dan kendaraan investasi tertentu. Beberapa penasihat menagih komisi langsung setiap kali mereka melakukan transaksi atau menjual produk kepada Anda; yang lain membebankan biaya berdasarkan jumlah uang yang telah mereka berikan untuk mengelola; beberapa menilai biaya per jam. Sementara rencana keuangan yang baik dapat menjadi investasi, beberapa penasihat menaikkan biaya, dengan merekomendasikan pergantian aset yang sering atau mengarahkan klien ke investasi yang lebih mahal (berbiaya tinggi). Selalu pastikan penasihat keuangan Anda mematuhi fidusia standar — secara hukum berkewajiban untuk bertindak demi kepentingan terbaik Anda dan mengungkapkan segala konflik kepentingan.

Apa itu Penasihat Keuangan?

Penasihat keuangan, juga dikenal sebagai perencana keuangan, adalah para profesional yang membantu klien mereka mengatasi beberapa masalah sulit terkait dengan pengelolaan kekayaan dan masalah uang pribadi. Mereka dapat menyusun seluruh rencana tabungan pensiun dengan garis waktu atau hanya menjawab pertanyaan tentang asuransi seumur hidup.

Berikut adalah snapshot dari beberapa hal yang dapat dilakukan perencana:

• bertemu dengan Anda untuk menilai situasi keuangan Anda saat ini dan tujuan mengembangkan rencana komprehensif yang membahas bidang utama yang menjadi perhatian (pensiun, perencanaan perguruan tinggi, asuransi, menghindari pajak tanah, dan sebagainya) membimbing Anda ketika masalah keuangan yang sulit muncul dalam dana investasi seumur hidup Anda untuk Anda / mengatur akun investasi untuk menemukan kendaraan finansial untuk Anda, seperti polis asuransi atau hipotek

Sementara bidang penasihat keuangan sebagian besar tidak diatur - siapa pun dapat nongkrong iklan atau perencanaan keuangan, tidak ada lisensi yang diperlukan - ada orang yang memiliki kredensial industri, seperti perencana keuangan bersertifikat (CFP), analis keuangan charter (CFA) dan keuangan charter konsultan (ChFC).

Salah satu sebutan yang paling terkenal adalah Certified Financial Planner (CFP); dikeluarkan oleh asosiasi perdagangan swasta yang mengamanatkan ujian kualifikasi dan melanjutkan pendidikan bagi mereka yang memiliki sertifikasi.

Kapan Mencari Saran Keuangan

Namun, dengan semua informasi tersedia bagi Anda dalam buku, media cetak, dan banyak situs web yang didedikasikan untuk keuangan pribadi, apakah Anda benar - benar membutuhkan penasihat keuangan?

Nah, berapa banyak waktu luang yang Anda miliki saat ini? Dan, sebagai tambahan:

• Apakah Anda memiliki pengetahuan investasi yang adil? Apakah Anda menikmati membaca tentang manajemen kekayaan dan topik keuangan dan meneliti aset tertentu? Apakah Anda memiliki keahlian dalam instrumen keuangan? Apakah Anda punya waktu untuk memantau, mengevaluasi, dan membuat perubahan berkala pada portofolio Anda?

Melakukannya sendirian adalah suatu kemungkinan, tetapi untuk melakukannya dengan benar, Anda harus menghabiskan banyak waktu untuk mengikuti perkembangan semua perubahan dalam bidang investasi, asuransi, dan risiko dalam kehidupan. Perubahan undang-undang perpajakan atau undang-undang lainnya yang dapat memengaruhi urusan keuangan Anda. Perubahan opsi reksa dana di perusahaan pialang Anda: Mungkin salah satu dana Anda ditutup dan Anda harus memutuskan di mana menaruh uang). Perubahan jumlah uang yang dapat Anda kontribusikan setiap tahun ke rekening pensiun. Perubahan jenis produk keuangan di luar sana atau pengenalan produk baru.

Acara Kehidupan Yang Menuntut Perencanaan Keuangan

Penasihat profesional mengatakan tidak ada nomor aset ajaib yang mendorong investor untuk mencari saran. Sebaliknya, itu lebih cenderung suatu peristiwa yang menakuti seseorang dan mengirim mereka bergegas melalui pintu penasihat. Peristiwa ini biasanya melibatkan rejeki nomplok atau kerugian besar — ​​atau peristiwa kehidupan utama. Pemicu umum lainnya termasuk:

• Saya hampir memasuki masa pensiun dan saya ingin memastikan bahwa saya berada di jalur yang benar. Saya baru saja mewarisi sejumlah uang dari orangtua dan saya ingin mendapatkan nasihat tentang cara menginvestasikan uang itu. Saya baru saja menikah, dan kami butuh bantuan mengelola keuangan kita sebagai pasangan. Saya baru-baru ini bercerai atau janda dan butuh bantuan untuk bergerak maju secara finansial sebagai satu orang. Ayah dan ibu semakin tua dan mereka / kita perlu bantuan mengelola keuangan mereka secara keseluruhan. Saya benci investasi dan perencanaan keuangan dan ingin profesional membantu memastikan bahwa saya tidak mengacaukan masa depan saya. Saya menikmati perencanaan keuangan dan investasi, tetapi ingin pendapat kedua untuk melihat apakah saya bisa melakukannya dengan lebih baik.

Belum lagi Anda juga perlu mengembangkan rencana keuangan jangka panjang yang mencakup pertimbangan untuk pensiun, membayar rumah Anda, mendanai pendidikan perguruan tinggi anak-anak, perencanaan perumahan, dan jadwal waktu kapan Anda benar-benar bisa pensiun.

2/3

persentase orang Amerika yang lebih suka mendiskusikan berat badan mereka daripada keuangan mereka, menurut sebuah studi 2017 oleh Acorns, aplikasi investasi

Nasihat Keuangan Satu Kali

Banyak perencana dan penasihat keuangan akan bekerja dengan penabung secara satu kali, baik untuk mengembangkan rencana keuangan atau membantu dengan masalah atau pertanyaan tertentu. Secara umum, penasihat ini bekerja setiap jam atau setuju untuk mengambil proyek dengan biaya tetap.

Misalnya, jika perusahaan Anda telah menawarkan paket pembelian kepada Anda untuk pensiun dini, Anda dapat menggunakan jasa penasihat keuangan untuk membantu Anda memilah-milah pilihan Anda. Ia dapat membantu Anda mengevaluasi insentif yang mungkin ditawarkan perusahaan Anda, seperti peningkatan manfaat pensiun, dan membantu Anda memvisualisasikan biaya jangka panjang atau manfaat dari keputusan semacam itu.

Sebagai contoh lain, Anda dapat meminta perencana keuangan untuk menyusun rencana keuangan yang komprehensif atau tinjauan situasi Anda saat ini. Selain membantu Anda lebih memahami keuangan Anda, Anda kemungkinan akan pergi dengan langkah-langkah yang dapat ditindaklanjuti atau peta jalan untuk diikuti.

Ingatlah bahwa tidak jarang keterlibatan satu kali berkembang, baik menjadi hubungan penasihat penuh waktu atau "pemeriksaan" keuangan yang lebih teratur.

Bagaimana Penasihat Keuangan Dapat Membantu

Penasihat keuangan bisa menjadi hebat ketika Anda bingung, emosional atau hanya tidak tahu tentang berbagai topik manajemen kekayaan. Tambahkan fakta bahwa mayoritas orang tidak dapat melihat cukup jauh ke masa depan untuk membayangkan pensiun mereka, apalagi rencana untuk itu, saran profesional bisa sangat berguna. Seorang penasihat yang berkualitas akan mengajukan banyak pertanyaan kepada Anda — beberapa di antaranya tidak nyaman! —Untuk mendapatkan gambaran lengkap tentang di mana Anda ingin mengambil hidup Anda.

Setelah semua detail ada di tangan, ia dapat menyusun sebuah rencana dan menawarkan saran tentang investasi, perencanaan pensiun, perencanaan perumahan, kewajiban pajak, dan pendidikan perguruan tinggi anak-anak Anda. Luasnya pengetahuan penasihat dapat membuat banyak keputusan sulit Anda menjadi lebih mudah.

Beberapa perencana keuangan melangkah lebih jauh, secara aktif membantu Anda membeli produk asuransi (polis, anuitas) dan berinvestasi dalam produk keuangan, seperti reksadana atau CD. Mereka cenderung tidak dapat berdagang sekuritas aktual, seperti saham atau obligasi, sendiri, tetapi mereka dapat bertindak sebagai penghubung Anda dengan broker atau manajer uang yang melakukannya. Mereka juga dapat bekerja dengan pengacara kepercayaan dan perkebunan atau akuntan atas nama Anda.

Seorang penasihat keuangan / perencana tidak secara otomatis sama dengan Penasihat Investasi Terdaftar, seorang profesional yang memberi nasihat kepada individu tentang investasi dan secara aktif mengelola portofolio mereka, biasanya menerima persentase dari nilai aset sebagai kompensasi.

Kapan Harus Menyewa Penasihat Penuh Waktu

Seperti halnya ada banyak alasan bagus untuk mencari layanan penasihat keuangan untuk kebutuhan satu kali atau jangka pendek, masuk akal juga untuk melibatkan layanan penasihat dalam basis waktu penuh.

Berbagai penasihat dan perusahaan semuanya bekerja dengan cara yang berbeda, tetapi biasanya penasihat dalam salah satu pengaturan ini menyediakan layanan manajemen investasi yang berkelanjutan serta saran berkelanjutan tentang masalah perencanaan keuangan yang mungkin dihadapi oleh investor. Topik-topik ini dapat mencakup perencanaan perkebunan dan pajak, persiapan pensiun, tabungan perguruan tinggi anak-anak dan sejumlah pertimbangan lainnya.

Pembayaran untuk layanan-layanan ini seringkali merupakan persentase dari aset investasi yang dikelola (AUM) atau, semakin banyak, pengikut tetap. Biasanya, di bawah jenis pengaturan ini, investor dan penasihat akan secara resmi bertemu (secara langsung atau hampir) dua kali per tahun atau tiga bulan, dengan klien memiliki akses ke penasihat sesering yang diperlukan untuk setiap pertanyaan atau masalah yang mungkin timbul dalam sementara.

Manfaat dari pengaturan semacam ini adalah bahwa investor tidak hanya memiliki profesional yang mengawasi asetnya tetapi juga menerima saran tentang situasi keseluruhannya di berbagai tahap.

Bagaimana Penasihat Keuangan Dapat Menyakiti

Sebesar penasihat keuangan yang baik, mereka tidak semuanya baik. Seorang penasihat yang tidak kompeten (atau, lebih buruk, tidak jujur) dapat dikenakan biaya banyak uang. Berikut ini snapshot caranya:

• Mengaduk investasi Anda: membuat Anda membeli dan menjual lebih dari yang diperlukan untuk menghasilkan komisi yang lebih tinggi untuk diri mereka sendiri. Investasi mahal: Mengarahkan Anda ke reksa dana dengan rasio biaya tinggi ketika dana indeks berbiaya rendah yang sama atau dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) akan menjadi pilihan yang lebih baik. Perencanaan yang buruk: Penasihat yang bermaksud baik yang menyusun rencana keuangan yang samar atau berlubang tidak membantu Anda sama sekali. Tentu saja, rencana harus fleksibel, mengingat perubahan dalam ekonomi, suku bunga — dan tentu saja, bola-bola curam yang dapat dilemparkan oleh kehidupan kepada Anda secara pribadi (kehilangan pekerjaan, penyakit jangka panjang, dll.). Tetapi Anda harus memulai dengan cetak biru terperinci dan tindakan yang jelas. Tidak menanggapi: Bahkan penasihat yang tidak bias tidak berguna jika dia tidak pernah membalas panggilan / email Anda atau MIA ketika kebutuhan Anda muncul. Pengaturan waktu bisa menjadi hal terpenting dengan banyak skenario keuangan dan investasi, dan Anda harus merasa yakin penasihat Anda akan segera merespons Anda.

Pro

• Membantu Anda merencanakan jangka panjang

• Meneliti, membandingkan toko, dan merekomendasikan investasi, produk, dan strategi

• Bertindak sebagai quarterback untuk tim keuangan Anda

Cons

• Menghasilkan biaya tambahan

• Mungkin tidak bias dalam rekomendasi

• Dapat merekomendasikan produk / portofolio churn yang lebih mahal

Menyewa Fidusia

Untuk menghindari masalah, pastikan penasihat Anda memiliki kewajiban fidusia kepada Anda. Tugas fidusia berarti penasihat Anda secara hukum berkewajiban untuk menempatkan kebutuhan Anda di atas kebutuhannya dan selalu bertindak untuk kepentingan terbaik Anda, menawarkan Anda pandangan dan pendapat yang tidak memihak. Dalam konteks perencanaan keuangan, itu berarti mereka tidak dapat mengarahkan Anda ke investasi yang mahal untuk Anda (melalui rasio pengeluaran dan biaya penjualan) hanya karena mereka lebih menguntungkan bagi mereka (berkat komisi). Mereka juga harus sepenuhnya menjelaskan rekomendasi apa pun kepada Anda, dan mengungkapkan potensi konflik kepentingan — seperti, "Perusahaan reksa dana XYZ membayar saya komisi 30%, dan perusahaan ABC hanya membayar saya 25%."

Menjadi fidusia juga berarti bahwa mereka menghormati tujuan keuangan Anda dan toleransi risiko, memberi nasihat yang sesuai, dan merekomendasikan tindakan yang sesuai. Seorang perencana tidak dapat menjamin kinerja investasi — bahwa reksa dana yang ia masukkan kepada Anda akan naik dengan jumlah tertentu atau bahkan naik sama sekali, katakanlah. Namun, jika Anda memperjelas bahwa Anda ingin berinvestasi secara konservatif, mempertahankan modal Anda dengan segala cara, akan bertentangan dengan kewajiban fidusia untuk menempatkan Anda dalam dana saham pertumbuhan agresif yang sangat fluktuatif. Atau, jika Anda bergantung pada pendapatan investasi untuk hidup, untuk mendorong obligasi sampah berbunga tinggi tanpa mengungkapkan mereka memiliki risiko gagal bayar yang tinggi.

Membayar Penasihat Keuangan

Mendapatkan saran berkualitas tidak gratis. Pergi ke perencana keuangan profesional akan dikenakan biaya uang. Beberapa perencana mengenakan biaya per jam atau memiliki tarif yang ditetapkan untuk layanan tertentu: Ini disebut perencanaan berbasis biaya. Beberapa dikompensasi oleh komisi setiap kali mereka melakukan transaksi atau menjual produk kepada Anda. Beberapa dibayar dengan kedua cara.

Penasihat biaya mengklaim bahwa saran mereka lebih unggul karena tidak menimbulkan konflik kepentingan, seperti rekomendasi berdasarkan komisi. Sebagai tanggapan, penasihat komisi berpendapat bahwa layanan mereka lebih murah daripada membayar biaya yang dapat mencapai $ 100 / jam atau lebih — dan bahwa Anda membayar untuk layanan dan aktivitas yang ditunjukkan, bukan hanya saran tidak berbentuk atau jam kerja yang tidak dapat dilacak.

Pertanyaan untuk Tanya Penasihat Keuangan

Investor yang mencari penasihat "tepat" harus mengajukan sejumlah pertanyaan, termasuk:

• Apakah Anda memiliki pengalaman bekerja dengan klien seperti saya? Ini dapat mencakup pensiunan, pra-pensiunan, pasangan sesama jenis, perceraian, janda atau "ceruk" yang berlaku. Berapa banyak dan bagaimana Anda menagih? Apakah Anda menghasilkan uang dari investasi yang saya pilih? Layanan apa yang Anda tawarkan? Hanya perencanaan, atau manajemen aktif? Seberapa sering kita bertemu untuk meninjau portofolio / rencana / situasi? Seberapa sering dan dengan metode apa Anda akan menghubungi saya? Apakah ada batasan seberapa sering saya dapat menghubungi Anda?

Sifat bidang penasihat juga berubah. investor sekarang biasanya memiliki akses ke akun mereka secara digital dan karenanya, di luar pertemuan tradisional, pertemuan langsung, dapat bertemu dengan penasihat mereka secara virtual untuk beberapa atau semua sesi tinjauan portofolio mereka.

Selain itu, banyak penasihat robot menawarkan model saran hibrid, yang menggabungkan alokasi aset dan layanan saran khas dari penasihat tradisional dengan platform digital dan otomatis. Ini adalah algoritma komputer, jadi jangan berharap saran khusus, strategi unik, dan pegangan tangan dari mereka.

Garis bawah

Ketika memutuskan jenis dan cakupan saran yang mungkin Anda butuhkan dari penasihat keuangan, penting untuk mengajukan pertanyaan yang tepat tentang kebutuhan uang Anda dan menilai tingkat kenyamanan Anda sendiri dalam mengelola keuangan Anda sendiri.

Beberapa konsumen mungkin menolak gagasan membayar ratusan dolar hanya untuk merencanakan anggaran dan menginvestasikan uang mereka, tetapi anggap itu sebagai investasi: Uang itu dapat membelikan Anda rencana kualitas yang dapat disatukan dalam beberapa jam dan bertahan hingga 20 tahun. tahun, dengan hanya kebutuhan minimal untuk pemeriksaan keuangan dengan perencana dari waktu ke waktu.