Daftar Isi
- Apa itu Asuransi Jiwa Berjangka?
- Karakteristik Term Life
- Contoh Istilah Hidup
- Premi Term Life
- Tiga Jenis Istilah Kehidupan
- Siapa Yang Akan Mendapat Manfaat Dari Term Life?
- Term Life vs Asuransi Permanen
- Masa Konversi
- Masa Konversi
Apa itu Asuransi Jiwa Berjangka?
Asuransi jiwa berjangka, juga dikenal sebagai asuransi jiwa murni, adalah asuransi jiwa yang menjamin pembayaran manfaat kematian yang dinyatakan selama jangka waktu tertentu. Setelah jangka waktu berakhir, pemegang polis dapat memperbaruinya untuk jangka waktu lain, mengubah polis tersebut menjadi pertanggungan permanen, atau mengizinkan polis berakhir.
Cara Kerja Asuransi Jiwa Term
Polis berjangka tidak memiliki nilai selain dari jaminan kematian. Tidak ada komponen tabungan seperti yang ditemukan di seluruh produk asuransi jiwa. Tujuan kebijakan adalah untuk memberikan asuransi kepada individu-individu terhadap hilangnya nyawa. Manfaat tunai ini dapat digunakan oleh penerima manfaat untuk menyelesaikan biaya perawatan kesehatan dan pemakaman pemegang polis, utang konsumen, atau utang hipotek. Asuransi jiwa berjangka tidak digunakan untuk perencanaan perumahan atau tujuan amal. Semua premi mencakup biaya asuransi penjaminan emisi. Akibatnya, premi asuransi jiwa biasanya lebih rendah dari premi asuransi jiwa permanen.
Penjelasan Asuransi Jiwa Term
Karakteristik Term Life
Dasar untuk premi jiwa berjangka adalah usia, kesehatan, dan harapan hidup seseorang, yang ditetapkan oleh perusahaan asuransi. Jika orang tersebut meninggal dalam jangka waktu polis tertentu, perusahaan asuransi akan membayar nilai nominal polis. Jika polis berakhir sebelum kematian pemegang polis, tidak ada pembayaran. Pemegang polis mungkin dapat memperbarui polis berjangka saat masa berlakunya berakhir, tetapi premi mereka akan dihitung ulang sesuai usia mereka pada saat perpanjangan.
Karena menawarkan tunjangan untuk waktu yang terbatas dan hanya memberikan tunjangan kematian, asuransi jiwa biasanya merupakan asuransi jiwa paling murah yang tersedia. Seorang non-perokok berusia 35 tahun yang sehat biasanya dapat memperoleh polis tingkat premi 20 tahun dengan nilai nominal $ 250.000 untuk $ 20 hingga $ 30 per bulan. Membeli setara seumur hidup akan memiliki premi yang jauh lebih tinggi, mungkin $ 200 hingga $ 300 per bulan. Karena sebagian besar polis asuransi jiwa berjangka berakhir sebelum membayar manfaat kematian, risiko keseluruhan bagi penanggung lebih rendah daripada polis asuransi jiwa permanen. Pengurangan risiko memungkinkan perusahaan asuransi untuk memberikan penghematan biaya kepada pelanggan dalam bentuk menurunkan premi.
Pengambilan Kunci
- Asuransi jiwa berjangka menjamin pembayaran tunjangan kematian yang dinyatakan untuk penerima manfaat tertanggung selama jangka waktu tertentu. Polis ini tidak memiliki nilai selain dari manfaat kematian yang dijamin dan tidak memiliki komponen tabungan seperti yang ditemukan dalam produk asuransi jiwa secara keseluruhan. Premi asuransi jiwa didasarkan pada usia, kesehatan, dan harapan hidup seseorang, yang ditetapkan oleh penanggung. Jika tertanggung meninggal dalam jangka waktu polis yang ditentukan, penanggung membayar nilai nominal polis. Jika polis berakhir sebelum kematian pemegang polis, tidak ada pembayaran.
Contoh Istilah Hidup
George yang berusia tiga puluh tahun ingin melindungi keluarganya jika tidak terjadi kematian dini. Dia membeli polis asuransi jiwa berjangka 10 tahun $ 500.000 dengan premi $ 50 per bulan. Jika George meninggal dalam jangka waktu 10 tahun, polis itu akan membayar penerima manfaat George $ 500.000. Atau, George tidak mati dan sekarang berusia 40 tahun. Kebijakan masa jabatannya telah berakhir. Jika ia memilih untuk tidak memperpanjang dan kemudian mati, ahli warisnya tidak menerima manfaat. Jika dia memutuskan untuk memperbarui polis, polis baru akan mendasarkan premi pada usianya yang sekarang 40 tahun.
Mengingat sifat dari kebijakan tersebut, jika pemegang polis didiagnosis dengan penyakit terminal selama jangka waktu, setelah jangka waktu itu berakhir, individu tersebut kemungkinan tidak akan diasuransikan, meskipun beberapa kebijakan menawarkan jaminan asuransi kembali (tanpa bukti asuransi). Fitur seperti itu, jika tersedia, cenderung membuat biaya polis lebih.
Premi Term Life
Usia, jenis kelamin, dan kesehatan tertanggung adalah penentu utama untuk menghitung premi polis. Bergantung pada jumlah wajah polis, pemeriksaan medis mungkin diperlukan. Faktor umum lainnya adalah catatan mengemudi tertanggung, obat saat ini, status merokok, pekerjaan, hobi, dan riwayat keluarga.
Premi flat, atau level, selama jangka waktu kontrak. Namun, biaya asuransi meningkat karena harapan hidup dari suatu asuransi berkurang. Setelah perpanjangan, pemegang polis kemungkinan akan menyadari peningkatan premi yang signifikan. Berdasarkan data aktuaria, harapan hidup rata-rata di AS adalah 78, 86 tahun. Oleh karena itu, orang berusia 20 tahun memiliki harapan hidup yang tersisa dari 58, 86 dibandingkan dengan yang berusia 50 tahun dengan harapan hidup yang tersisa dari 28, 86 tahun. Risiko untuk menanggung asuransi untuk orang berusia 20 tahun lebih kecil daripada risiko untuk melindungi orang berusia 50 tahun.
Asuransi jiwa berjangka cenderung menjadi cara yang paling murah untuk membeli manfaat kematian yang signifikan berdasarkan cakupan versus dolar premium selama periode yang ditentukan.
Suku bunga, keuangan perusahaan asuransi, dan peraturan negara juga dapat memengaruhi premi. Secara umum, perusahaan sering menawarkan tarif yang lebih baik pada tingkat cakupan "breakpoint" $ 100.000, $ 250.000, $ 500.000, dan $ 1.000.000.
Tiga Jenis Istilah Kehidupan
Asuransi berjangka datang dalam tiga rasa berbeda, tergantung pada apa yang paling cocok untuk setiap orang.
1. Istilah level, atau level-premium, kebijakan
Ini memberikan cakupan untuk jangka waktu tertentu mulai dari 10 hingga 30 tahun. Manfaat kematian dan premi tetap. Karena aktuaris harus memperhitungkan meningkatnya biaya asuransi selama masa berlakunya kebijakan, premi relatif lebih tinggi daripada asuransi jiwa berjangka yang dapat diperbarui setiap tahun.
2. Kebijakan Jangka Tahunan Terbarukan (YRT)
(YRT) kebijakan tidak memiliki jangka waktu tertentu tetapi dapat diperbarui setiap tahun tanpa memerlukan bukti asuransi setiap tahun. Awalnya, premi rendah, tetapi seiring pertambahan usia, premi meningkat. Meskipun tidak ada istilah yang ditentukan, premi bisa menjadi sangat mahal seiring bertambahnya usia individu, membuat kebijakan pilihan yang tidak menarik bagi banyak orang.
3. Mengurangi kebijakan jangka
Ini memiliki manfaat kematian yang menurun setiap tahun sesuai dengan jadwal yang telah ditentukan. Pemegang polis membayar premi tetap dan tetap selama masa berlaku polis. Kebijakan jangka penurunan sering digunakan bersama dengan hipotek untuk mencocokkan cakupan dengan pokok pinjaman rumah menurun.
Siapa Yang Akan Mendapat Manfaat Dari Term Life?
Asuransi jiwa berjangka menarik bagi pasangan muda dengan anak-anak. Orang tua dapat memperoleh jumlah pertanggungan yang besar untuk biaya yang cukup rendah. Setelah kematian orang tua, manfaat yang signifikan dapat menggantikan pendapatan yang hilang.
Mereka juga cocok untuk orang-orang yang sementara waktu membutuhkan sejumlah asuransi jiwa. Sebagai contoh, pemegang polis dapat menghitung bahwa pada saat polis berakhir, penyintas mereka tidak akan lagi membutuhkan perlindungan finansial tambahan atau akan memiliki cukup aset likuid yang dapat diasuransikan secara mandiri.
Term Life vs Asuransi Permanen
Pilihan antara polis permanen dengan produk asuransi bernilai tunai seperti seumur hidup atau universal life dan life term coverage tergantung pada keadaan dan kebutuhan pemegang polis.
Biaya Premi
Kebijakan masa jabatan ideal bagi orang-orang yang menginginkan perlindungan substansial dengan biaya rendah. Pelanggan seumur hidup membayar lebih banyak dalam premi untuk cakupan yang lebih sedikit tetapi memiliki keamanan mengetahui bahwa mereka terlindungi seumur hidup.
Sementara banyak pembeli menyukai keterjangkauan jangka waktu, membayar premi untuk jangka waktu yang lama, dan tidak memiliki manfaat setelah berakhirnya jangka waktu, adalah fitur yang tidak menarik. Setelah perpanjangan, premi asuransi jiwa meningkat seiring bertambahnya usia, yang dapat membuat premi baru menjadi mahal. Kenyataannya, premi asuransi jiwa berjangka mungkin lebih mahal daripada premi asuransi jiwa permanen karena masalah kebijakan asuransi jiwa berjangka.
Ketersediaan Cakupan
Seperti disebutkan di atas, kecuali suatu polis berjangka telah menjamin asuransi kembali, perusahaan dapat menolak untuk memperbarui cakupan pada akhir polis polis jika pemegang polis mengembangkan penyakit serius. Asuransi permanen memberikan perlindungan seumur hidup, selama premi dibayar.
Nilai Investasi
Beberapa pelanggan lebih suka asuransi jiwa permanen karena polis dapat memiliki kendaraan investasi atau tabungan. Sebagian dari setiap pembayaran premi dialokasikan ke nilai tunai, yang mungkin memiliki jaminan pertumbuhan. Beberapa paket membayar dividen, yang dapat dibayarkan atau disimpan di dalam polis. Seiring waktu, pertumbuhan nilai tunai mungkin cukup untuk membayar premi pada polis. Ada juga beberapa manfaat pajak yang unik, seperti pertumbuhan nilai tunai pajak tangguhan dan akses bebas pajak ke bagian kas.
Penasihat keuangan memperingatkan bahwa tingkat pertumbuhan kebijakan dengan nilai tunai seringkali remeh dibandingkan dengan instrumen keuangan lainnya, seperti reksa dana dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF). Juga, biaya administrasi yang besar sering kali memotong tingkat pengembalian. Oleh karena itu, frasa umum "Beli istilah dan investasikan perbedaannya." Namun, kinerjanya stabil dan diuntungkan pajak.
Faktor lain
Rupanya, tidak ada jawaban satu ukuran untuk semua untuk istilah versus perdebatan asuransi permanen. Faktor-faktor lain yang perlu dipertimbangkan termasuk:
- Apakah tingkat pengembalian yang diperoleh dari investasi cukup menarik? Apakah polis permanen memiliki ketentuan pinjaman dan fitur-fitur lain? Apakah pemegang polis memiliki atau berniat untuk memiliki bisnis yang memerlukan pertanggungan asuransi? Apakah asuransi jiwa akan berperan dalam perlindungan pajak yang cukup besar perkebunan?
Masa Konversi
Asuransi jiwa term convertible adalah polis asuransi jiwa berjangka yang mencakup pengendara konversi. Pengendara menjamin hak untuk mengubah kebijakan masa berlaku — atau kebijakan yang akan kedaluwarsa — menjadi rencana permanen tanpa melalui penjaminan emisi atau pembuktian asuransi. Pengendara konversi harus memungkinkan Anda untuk mengkonversi ke kebijakan permanen yang ditawarkan perusahaan asuransi tanpa batasan.
Fitur utama pengendara adalah mempertahankan peringkat kesehatan asli dari kebijakan jangka pada saat konversi, bahkan jika Anda kemudian memiliki masalah kesehatan atau menjadi tidak dapat diasuransikan, dan memutuskan kapan dan berapa banyak pertanggungan untuk dikonversi. Dasar untuk premi polis permanen baru adalah usia Anda saat konversi.
Tentu saja, keseluruhan premi akan meningkat secara signifikan, karena asuransi seumur hidup lebih mahal daripada asuransi jiwa. Keuntungannya adalah persetujuan dijamin tanpa pemeriksaan medis. Kondisi medis yang berkembang selama masa hidup tidak dapat menyesuaikan premi ke atas. Namun, jika Anda ingin menambahkan pengendara tambahan ke kebijakan baru, seperti pengendara perawatan jangka panjang, perusahaan mungkin memerlukan penjaminan terbatas atau penuh.
