"Apakah menikahi seseorang dengan kredit buruk memengaruhi nilai kredit saya?"
Jawaban singkat untuk pertanyaan itu adalah: Tidak, tidak akan. Catatan kredit Anda akan tetap menjadi catatan kredit Anda, dan catatan kredit pasangan baru Anda akan tetap menjadi milik mereka. Sama dengan skor kredit Anda.
Tetapi jawaban yang lebih panjang lebih rumit karena kredit pasangan Anda dapat memengaruhi keuangan Anda dalam berbagai cara lain, seperti yang ditunjukkan oleh Stephanie Genkin, CFP, dalam Advisor Insight-nya, di bawah ini.
Berikut adalah beberapa dasar yang perlu Anda dan pasangan Anda ketahui.
Pengambilan Kunci
- Menikah dengan orang yang memiliki riwayat kredit buruk tidak akan memengaruhi catatan kredit Anda sendiri. Anda dan pasangan Anda akan terus memiliki laporan kredit terpisah setelah Anda menikah. Namun, setiap utang yang Anda keluarkan bersama akan dilaporkan pada laporan kredit dan Anda pasangan hidup.
Bagaimana Skor Kredit Bekerja
Skor kredit Anda adalah penilaian kelayakan kredit Anda, berdasarkan item dalam laporan kredit Anda di satu atau lebih dari tiga biro kredit nasional utama. Laporan kredit Anda mencakup riwayat pinjaman Anda dan rekam jejak Anda untuk membayar utang Anda, seperti tagihan kartu kredit bulanan, tepat waktu.
Memiliki skor kredit yang baik adalah penting tidak hanya ketika Anda ingin meminjam uang untuk membeli mobil atau rumah tetapi bahkan ketika Anda tidak meminjam. Perusahaan asuransi, misalnya, mungkin melihat skor kredit Anda dalam menetapkan tarif Anda, pemilik mungkin melihatnya dalam memutuskan apakah akan menyewa Anda apartemen, dan calon majikan mungkin memeriksanya sebelum menawarkan Anda pekerjaan. Dengan kata lain, ini digunakan untuk menilai seberapa andal — atau berisiko — Anda cenderung berada dalam sejumlah situasi.
Anda mungkin tidak memiliki riwayat kredit apa pun sebelum Anda mendapatkan kartu kredit pertama Anda, tetapi setelah itu akan bertambah dari bulan ke bulan. Pada saat Anda menikah, Anda mungkin telah mengumpulkan catatan yang cukup besar.
Bahkan sebagai pasangan yang sudah menikah, Anda dan pasangan Anda akan memiliki dua sejarah kredit yang terpisah, terkait dengan masing-masing nomor Jaminan Sosial Anda.
Informasi negatif dalam laporan kredit menjadi kurang penting dari waktu ke waktu dan pada akhirnya akan hilang sama sekali.
Mengambil Pinjaman Bersama
Namun, informasi negatif dalam laporan kredit tidak akan menghantui Anda selamanya. Secara hukum, biro kredit diharuskan menghapusnya setelah jangka waktu tertentu. Untuk pembayaran terlambat itu tujuh tahun; untuk kebangkrutan, baik 7 atau 10 tahun, tergantung pada jenis kebangkrutan. Terlebih lagi, seperti yang ditunjukkan oleh perusahaan di balik sistem penilaian kredit FICO yang banyak digunakan, semakin tua informasi negatifnya, semakin sedikit dampaknya pada skor Anda.
Jadi, intinya, jika pasangan Anda memiliki sejarah kredit yang buruk, itu tidak akan secara langsung mempengaruhi skor kredit Anda dan mungkin hanya menjadi faktor jika Anda mengajukan pinjaman bersama. Dan jika Anda berdua membayar tagihan Anda tepat waktu, itu tidak akan bertahun-tahun sebelum pasangan Anda juga mencapai skor kredit yang baik.
Penasihat Wawasan
Stephanie Genkin, CFP®
Perencana Keuangan Saya, LLC, New York, NY
Menikahi seseorang dengan kredit buruk tidak akan memengaruhi skor kredit pribadi Anda, tetapi itu bisa berdampak dengan cara lain.
Katakanlah kalian berdua ingin membeli rumah. Ketika Anda berbelanja untuk hipotek, Anda meletakkan kedua skor kredit Anda. Tampaknya logis, tetapi jika Anda menempuh rute itu, Anda mungkin tidak akan dapat meminjam sebanyak itu, dan Anda akan meminjam pada tingkat bunga yang lebih tinggi daripada jika Anda menerapkan hanya dengan kredit baik Anda sendiri. Dua skor tidak lebih baik dari satu, dalam hal ini: Skor yang lebih rendah akan menyeret Anda berdua ke bawah.
Jadi, jika pasangan Anda memiliki sejarah kredit yang lebih buruk daripada Anda, pastikan untuk menjaga akun kredit Anda terpisah setelah Anda menikah. Tidak ada kartu kredit bersama… tidak ada pinjaman siswa konsolidasi. Pisahkan semuanya.
