Daftar Isi
- Memahami 401 (k) rencana
- IRA Tradisional dan Roth
- IRA Tradisional vs. Roth
- IRIS SEP
- Program Manfaat Pasti yang Ditentukan Saldo Kas
- Akun Investasi
Rencana 401 (k), sejak didirikan pada tahun 1978, telah menjadi rencana pensiun yang disponsori oleh perusahaan paling populer di AS. Tetapi tidak semua pekerja memiliki akses ke satu, meninggalkan mereka untuk mencari alternatif untuk menabung untuk pensiun.
Jadi apa lagi yang ada di luar sana? Ada beberapa opsi. Tapi pertama-tama, mari kita lihat bagaimana 401 (k) bekerja.
Pengambilan Kunci
- Tidak semua pekerja memiliki akses ke 401 (k), sebuah program pensiun yang disponsori oleh perusahaan yang populer. Beberapa alternatif untuk pensiunan pensiun termasuk IRA dan akun investasi yang memenuhi syarat.IRA, seperti 401 (k), menawarkan keuntungan pajak untuk pensiunan yang pensiun. Jika Anda memenuhi syarat untuk opsi Roth, pertimbangkan situasi pajak Anda saat ini dan di masa depan untuk memutuskan antara IRA tradisional dan Roth.
Memahami 401 (k) rencana
Penyiapannya sederhana. Dengan 401 (k), Anda berkontribusi uang sebelum pajak dari gaji Anda setiap bulan. Kontribusi dapat dikurangkan dari pajak penghasilan tahunan Anda. Uang secara otomatis dipotong dari gaji Anda dan diinvestasikan dalam investasi yang Anda pilih dari opsi paket.
Yang lebih baik lagi adalah jika atasan Anda cocok dengan beberapa persentase dari kontribusi Anda, dan banyak yang melakukannya. Anda mendapatkan hasil investasi ketika Anda pensiun.
Ada batasan untuk berapa banyak Anda dapat berkontribusi setiap tahun. Pada tahun 2020, Anda dapat berkontribusi hingga $ 19.500 per tahun (naik dari $ 19.000 pada tahun 2019) dan penabung diperbolehkan tambahan $ 6.000 jika Anda berusia 50 tahun ke atas.
Sementara 401 (k) dapat berjalan dengan autopilot setelah Anda membuatnya, ini biasanya bukan ide yang baik. Jika, misalnya, gaji Anda berlipat ganda dan Anda masih menyumbang jumlah yang sama setiap bulan, Anda menempatkan diri Anda pada posisi yang kurang menguntungkan dengan tidak menambah kontribusi.
Bagi mereka yang mencari alternatif ke 401 (k) pertimbangkan menjelajahi kemungkinan di bawah ini.
IRA Tradisional dan Roth
Jika majikan Anda tidak menawarkan 401 (k) —atau Anda wiraswasta atau pemilik usaha kecil — Anda dapat membuka rekening pensiun individu (IRA). Akun ini juga menawarkan keuntungan pajak berorientasi pensiun, yang berbeda tergantung pada apakah Anda memilih IRA tradisional atau Roth.
Lebih baik lagi, Anda dapat menabung dalam satu selain 401 (k), meskipun — tergantung pada penghasilan Anda dan jenis akun yang Anda pilih — kontribusi Anda mungkin tidak dapat dikurangkan dari pajak. Namun, dalam kasus itu, uang di akun Anda akan bebas pajak hingga pensiun.
Meskipun IRA dan 401 (k) menawarkan manfaat pajak, ada beberapa perbedaan utama. Dengan IRA, kontribusi terbesar Anda di 2019 dan 2020 adalah $ 6.000 per tahun ($ 7.000 jika Anda setidaknya berusia 50).
Secara umum, 401 (k) dan IRA memiliki penalti penarikan awal jika Anda mengambil distribusi sebelum usia 59 ½, tetapi ada pengecualian untuk aturan ini.
Dengan IRA, dunia adalah tiram investasi Anda. Anda dapat berinvestasi di hampir semua instrumen keamanan atau keuangan yang nilainya dapat diukur dengan tepat dan setiap hari.
Yang tidak termasuk adalah asuransi jiwa dan barang koleksi. "Barang koleksi akan dikategorikan sebagai karya seni, logam, permata, minuman beralkohol, permadani, barang antik, atau stempel, " jelas Rebecca Dawson, penasihat keuangan di Los Angeles, California.
"IRA adalah sarana investasi yang hebat. Namun, lebih dari 85% investor tidak mengetahui semua manfaat yang diberikan IRA. Ini memungkinkan Anda berinvestasi di saham, obligasi, dan reksa dana, tetapi juga memungkinkan Anda untuk berinvestasi dalam real estat, kuda, saham perusahaan swasta, hak gadai pajak, tanah pertanian, cryptocurrency, waralaba, emas fisik, dan banyak lagi, "kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Advisory Group di Lexington, Mass.
IRA Tradisional vs. Roth
Seperti 401 (k), IRA datang dalam versi tradisional dan Roth. Apakah Anda ingin membayar pajak sekarang, atau nanti?
Dengan IRA tradisional, Anda mengurangi kontribusi dari pajak Anda hari ini, dan Anda hanya membayar pajak penghasilan ketika mulai menarik diri — puluhan tahun ke depan.
Dengan Roth IRA, Anda tidak bisa mengurangi kontribusi dari tagihan pajak tahunan Anda, tetapi begitu Anda mulai menarik, semuanya bebas pajak. Pertumbuhan apa pun juga bebas pajak. Anda juga terhindar dari distribusi minimum yang diperlukan ketika Anda mencapai usia 70½, yang diamanatkan untuk IRA tradisional dan untuk 401 (k) s.
Ketika memutuskan antara IRA tradisional atau Roth, Anda harus bertanya pada diri sendiri apakah Anda akan berada di golongan pajak yang lebih tinggi setelah Anda pensiun, dan apakah kurung pajak di masa depan akan memiliki kemiripan dengan hari ini.
IRIS SEP
Pada 2020, kontribusi tidak dapat melebihi 25% dari kompensasi untuk tahun ini atau $ 57.000 (naik dari $ 56.000 pada 2019), mana yang lebih rendah.
Program Manfaat Pasti yang Ditentukan Saldo Kas
Jika Anda wiraswasta dan sukses, tetapi terlalu sibuk — atau terlalu sedikit uang tunai — untuk melakukan banyak hal untuk membangun rencana pensiun lebih awal dalam hidup Anda, masih ada waktu untuk melakukan sesuatu untuk mengamankan masa depan Anda. Program manfaat pasti keseimbangan saldo akan memungkinkan Anda bermain mengejar pensiun instan.
Robert R. Schulz, CFP®, presiden Schulz Wealth di Mansfield, Texas, menjelaskannya sebagai berikut:
Banyak wiraswasta menemukan diri mereka di kemudian hari dengan penghasilan tinggi dan sangat sedikit untuk menunjukkan hal itu dalam cara tabungan pensiun. Solusi favorit saya untuk orang seperti itu adalah rencana manfaat pasti keseimbangan kas, di mana kontribusi tahunan pada tahun 2020 berpotensi mencapai $ 230.000 (naik dari $ 225.000 pada tahun 2019).
Akun Investasi
Akhirnya, ada akun investasi lama yang biasa. Anda dapat membuka akun di lembaga keuangan pilihan Anda dan "berkontribusi" sebanyak yang Anda inginkan, atau bisa. Setiap laba, baik dari apresiasi atau dividen, akan dikenakan pajak sebagai capital gain jangka panjang selama investasi tersebut ditahan selama lebih dari satu tahun. Ini kemungkinan berarti Anda akan membayar tarif yang lebih rendah daripada Anda akan membayar pada pendapatan biasa.
Daniel Schutte, dari Credo Wealth Management di Denver, Colorado, menjelaskan situasi ini sebagai berikut:
Walaupun berkontribusi pada 401 (k) atau IRA tradisional atau Roth memiliki manfaat besar, seperti pajak tangguhan atau pertumbuhan bebas pajak, batas tahunan dapat mencegah Anda dari menginvestasikan modal yang cukup untuk menikmati penghasilan pensiun yang memadai di kemudian hari. Melengkapi akun pensiun dengan akun kena pajak yang diinvestasikan dalam dana saham yang sesuai dan alokasi dana obligasi dapat menambah biaya rencana keuangan Anda dan mendukung hasil yang diinginkan.
Jika Anda cukup disiplin untuk keluar dari posisi terendah yang tak terhindarkan dan menarik napas dalam-dalam selama level tertinggi, akun investasi standar mungkin merupakan jalan yang harus ditempuh. Tapi mereka mengambil banyak upaya untuk mempertahankan dan Anda mungkin berutang capital gain pada pertumbuhan pendapatan.
